掐指算来，银行业经历了躺着赚钱的十年，如今好日子即将过去，未来势必艰难曲折。建行行长张建国说的银行是弱势群体，你们以为是向总理撒娇，在我看来是真的，即将到来的事实。

银行之多艰，主要体现以下几个方面：宏观经济增速放缓，银行不良贷款会增加；利率市场化今年落地，势必影响银行利润；互联网金融冲击强化；民资进入，行政垄断被破除；收费大幅被砍，银行利润堪忧。

也许，未来我们可以在“弱势群体”银行身上躺着赚钱。乾坤颠倒在未来一两年。

大幅降准银行跌的逻辑

4月19日周日晚，中国人民银行宣布大幅降准，这个如许多人的预期，当然，也符合我的预期（详见钛媒体文章《经济下行股市暴涨，严重脱离实体经济的股市离顶部还有多远？》）周一开盘上蹿下跳，最后大跌，银行股集体下跌较深。是央行下调的幅度不够大吗？显然不是，央妈这么通知的：

自2015年4月20日起下调各类存款类金融机构人民币存款准备金率1个百分点。在此基础上，为进一步增强金融机构支持结构调整的能力，加大对小微企业、“三农”以及重大水利工程建设等的支持力度，自4月20日起对农信社、村镇银行等农村金融机构额外降低人民币存款准备金率1个百分点，并统一下调农村合作银行存款准备金率至农信社水平；对中国农业发展银行额外降低人民币存款准备金率2个百分点；对符合审慎经营要求且“三农”或小微企业贷款达到一定比例的国有银行和股份制商业银行可执行较同类机构法定水平低0.5个百分点的存款准备金率。

这么大的幅度，最小的都是下调1%，农信社和农商行更多。央行除了明说的支持三农发展之外，央行暗示，利率市场化即将推动。为什么要对农村金融机构大幅降准？因为，他们的风险要相对大一些，为避免上世纪八九十年代利率大战中农村金融领域是高息揽储的重灾区。那时候有农村信用社的领导同志以15%利率获得贷款，以25%到30%的年化收益率存入信用社，无风险套利。还合法合规，这就是中国式的利率市场化初期，那时候我虽为基层员工，却未能获得如此套利机会而遗憾终生。央行大幅度给农村金融机构降准，就是预防农村金融机构在利率市场化之初，瞎搞，甚至出现我亲眼讲过的存贷款利率倒挂。

5月1日，存款保险条例开始实施，利率市场化正式开始，股民当然知道利率市场化后银行利润会大幅降低，银行股不该跌吗？利率市场化后，法定存款利率与银行理财，余额宝类货币基金利率有望并轨，普通储户的存款利率会高一些，理财的利率会降低或基本不变。

如何从银行身上套利

4月17日下午，《华夏时报》办公楼一下子来了两家银行办理信用贷款业务，纸媒江河日下，竟然还有银行提供上门为我们办信用贷款业务，说明银行真的快沦为弱势群体了，你们强势多年，从我们的可怜存款中赚那么多，该我们“报复”一下了吧？我们应该从银行手里赚钱了。办信用贷款仅仅只需要提供身份证，比办出境手续简便多了，我选了一家利率低的、美女多的银行办了手续。

还记得我写过那篇没有美女的行业是没有前途的文章吗？有美女说明这家银行有实力。（详见钛媒体文章《美女经济学启示录：没有美女的行业没有前途，跟着美女去跳槽》）

信用贷款的额度可以达到30万元，也可以到50万，我是不是可以更高一点不好说，我这么勤奋的写稿计件工资应该比很多人高一些，我从央行征信系统免费查过没有不良记录，授信额度高一些是正常的。为什么要贷款？除了套利之外，还有一个原因，跟央行征信系统有关，央行的征信系统势必会越来越健全，根据国际经验，一个简单的道理是，衡量一个人的信用状况并不是从未贷过款的人信用级别高，而是经常办贷款到期还本付息的人信用级别最高。这个跟信用卡消费一样，不是你不刷卡就表示信用状况好授信额度高，而是刷卡次数多消费多，到期按时还款信用等级才高，本人是能刷卡就不用现金，信用等级不断上升，授信额度不定期变大。信用贷款建议与工资卡挂钩，按月直接还款。

去年十一假日期间，一个真的新闻把我震动了下，美联储前主席伯南克办房贷被银行拒绝了，这相当于中国人民银行前行长到银行办贷款被拒绝了一样轰动，最少也是个正部级的离休老干部吧。伯南克是很著名的经济学家，应对金融危机三剑客之一，赚钱能力强劲，为啥贷不到款呢？不是因为他不会赚钱，而是因为他太能赚钱了。因为能赚钱，他就很少贷款，没有贷款记录的人一下子要办房贷，授信额度一定不会高的，甚至会被银行拒绝放贷。

这个常识很多中国人不懂，美联储前主席都不懂，难怪了。我现在办贷款按期还本付息就是为将来能从银行贷更多的钱攒信用等级，而不是像伯南克那样需要大钱的时候被银行拒绝。

贷款到手后我会干吗？对于年化利率6%的信用贷款来说，利率谈不上高。贷款到手后，我首先不会干以下几件事，当然，违法的事肯定不能碰，否则不但攒不到信用积分，还进去了，不值得。对于投资：第一，不会炒股。我向来反对借钱或贷款炒股，谁都知道4300点是股市半山腰，尽管是不是顶不好说；两千多点你不进，四千多点贷款进，不是傻是什么？第二，不会投资P2P，风险写过多次了。（详见钛媒体文章《在经济下行时，谨防 P2P 十大风险集中爆发》）第三不会投资比特币，前年写过；第四，不会投资期货，因为我不懂；第五，不会投资我不知道底细的公司和项目；第六，不会投资我不懂的行业。当然，我绝不借钱，亲友领导都不行，请勿骚扰。

既然是躺着从银行赚钱，哪就得找一些你让你睡得着觉的项目。可能会投资以下项目：

1，银行自己发的理财产品，比如给我贷款的银行有风险的理财最高9%年化收益率的产品，也有接近7%的理财产品，根据贷款期限选择理财产品的期限；

2，靠谱的有实力的互联网金融，余额宝类货币基金被放弃，没有贷款利率高，BAT的金融产品选高的，反正这些企业有实力，不还本付息找他们老板闹事，哈哈；

3，一些比较有实力的金融企业，比如我上周写过的中国平安的任性理财产品，收益可以还银行贷款利息，尚能赚点息差。

4，其他。

现在最大的问题是：首先，你得能从银行获得贷款。

银行黄金十年该结束了

作为看好了银行十年的老的金融记者，要见证自己曾经干过、监管过的银行业告别好日子了。最近，国务院总理李克强视察了中国工商银行和国家开发银行，除了要求银行支持实体经济外，李克强总理特别要求银行降低减少收费。

利率市场化后，贷存息差会收窄，银行赖以维持高利润的是中间业务，其中相当大的来自各种收费。银行当然舍不得自己砍掉各种收费——合理的和不合理的，那么，国务院部委中还有发改委、央行、银监会，你不砍，该上他们了。在他们面前，银行就是弱势群体。现在的问题是，是银行自己砍掉很多收费呢，还是由部委出手的问题了。个人觉得，银行还是乖乖的自觉的自己动手好一点。监管部门出手，谁也不好看，越早越好。

这样，银行的利润会进一步减少，建行张行长的撒娇真的白瞎了。

一季度，全国GDP增速7%，创六年新低，有很多机构分析，实际情况或许会更糟糕。股市也在创近年新高，做实体企业的心情会好吗？记得上轮牛市很多企业卖了场子杀入股市楼市和大宗商品了。

经济决定金融是哪个学派都认可的。中国的银行业是各种行业的综合反映，经济增速放缓，不良贷款会增加也是常识。无论银监会公布的数据还是各家上市银行的公告，不良贷款都呈现上升趋势，这一趋势还会延续。银监会的数据显示，2014年上半年中国银行业金融机构不良贷款余额6944亿元，较去年末上升1023亿元，已经超过2013年全年不良贷款增加规模的992亿元。而与此同时，2014年上半年五大行冲销不良贷款的同比增幅超100%。也就是说，虽然核销不良贷款力度是去年同期的两倍多，但不良贷款指标依然较去年高得惊人。

不仅仅如此，在2009年和2010年疯狂放贷款的银行现在的报应应该来了。好在这些银行的高管高升的高升退休的退休了，唉，这是当时听话的好处，不然……

互联网金融逐步侵蚀。从2014年的马年春节到2015年的羊年春节，小小手机上的红包大战愈演愈烈。在这场漫长的红包大战中，主角显然是腾讯和阿里这两家互联网公司的王牌产品：微信和支付宝。为什么是这两家互联网公司掀起这场全民话题级的红包浪潮，而不是在金融体系中根基更深的银行？一些大型银行试着看网店无果而终……

还没完呢！现在国务院已经决定银行全面向民营资本开放，一般规律是凡是向民营资本开放的行业，基本都是走向衰退的行业，好日子成为过去式或者行将成为过去式的行业，你不会举出反例的。民营银行的进入，必将会对旧有的银行体系产生一定的冲击。

看好了银行十年，突然转脸写银行步入衰退，心情不好了呢！仔细想想各大银行有好几年没请我喝一顿酒了，衰退也是应该的，这么想想心情好多了。

（作者为钛媒体专栏作家贺江兵，金融评论员、《金融的真相》作者）