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“大数据、AI技术如今也成了黑中介、黑产团伙的武器。流氓不可怕，就怕流氓有文化。”

近日，360金融研究院联合360集团发布了《2018智能反欺诈洞察报告》（下称《报告》），360金融反欺诈技术专家张峰向钛媒体详细解读这份行业报告。

张峰向钛媒体表示，黑中介、黑产团伙同样会利用大数据、AI技术等技术手段扩大欺诈覆盖面和精准度。与此同时，黑中介和黑产出现深度融合的态势，开始以团伙形式开展线上贷款申请审批业务，骗取大量资金。黑中介、黑产的智能化趋势明显，反侦察能力增强。

更有甚者，张峰提到，如今有骗贷团伙会组织面授、社群等传播骗贷教学，而“学员”们来自全国各地。

这份《报告》显示，金融诈骗呈现受骗报案量占比高、受骗金额高、受害者低龄化的趋势；而在网络贷款欺诈中，团伙欺诈的危害程度明显高于恶意欠贷、多头借贷、伪冒欺诈等个人欺诈行为，呈现“智能化、产业化、攻击迅速隐蔽、内外勾结比例上升、移动端高发”五大特征。

资料显示，截至2018 年 6 月，中国网络黑产从业人员已超150万人，据估计造成的损失规模高达千亿元级别。 

而围绕欺诈目的达成，黑中介伙同黑产构建了集用户数据获取、身份信息伪造和包装、欺诈策略制定、技术手段实施等一条完整的产业链。

男性更容易成为黑产“猎物”

相较于女性，男性更容易成为黑产的“猎物”。

《报告》显示，2018年360手机卫士手机先赔接到的诈骗举报投诉案件中，金融诈骗损失金额占比高达35%。而在金融诈骗受害者的性别分布上，女性占23.7%，男性受害者占比高达76.3%。从人均损失来看，男性受害者为12032元，女性受害者为10547元。

这意味着，男性不仅更容易被骗，损失金额也比女性更高。

报告中另一个数据维度也侧面佐证了男性更容易被骗，即多头借贷者也多数为年轻男性。报告表示，男性比女性更容易陷入“多头借贷”的漩涡。男性更愿意透支未来，也更容易背负超过自身偿还能力的负债。

从年龄分布来看，多头借贷人群年龄明显集中在21-30岁之间，占比63.5%。以90后为代表的新消费人群崇尚提前消费、分期消费，追求时尚和新奇，在享受消费信贷服务时容易超出自身的偿还能力。

从地域分布来看，广东、山东、辽宁、河南和江苏五省的金融电信诈骗受害者最多，举报数量约占到了全国用户举报总量的36.5%。受骗人群以大学毕业生、城市外来务工人员及农村地区人群居多。

从地域上看，黑中介骗贷更容易向信用意识相对薄弱的三四线城市人群下手，受害者数量占比Top5省份依次为河南（8.18%）、山东（6.8%）、福建（6.78%）、广东（6.11%）、黑龙江（5.99%）。

损失金额上，由于黑中介在成功获得目标用户的个人信息后，往往会在多个平台进行高额度的骗贷，用户损失相较于传统诈骗更大。报告数据显示，遭遇黑中介骗贷后，损失2000元以下的受害者占比6%，损失2000到5000元占比17%，损失5000元到1万元占比28%，损失1万元到5万元占比38%，损失5万元以上占比11%。

团伙欺诈智能化特征凸显，黑中介开班授课

在金融行业中，黑中介、黑产在保险、理财、信用卡领域存在已久。

贷款中介一般指帮借款人美化个人财务数据，而顺利获得消费贷款，从中抽取提成。随着欺诈技术的发展，黑中介和黑产有相互融合的趋势，开始以团伙形式开展线上贷款申请审批业务，骗取大量资金。 

张峰向钛媒体表示，在团伙欺诈中，黑中介会利用互联网金融平台采用大数据线上审核的业务特点，会着重选择一些新上线、不上征信、风控较为薄弱的平台为攻击目标。通过信息包装或伪造、远程助贷等欺诈操作。

同时，黑产则承担为黑中介“助攻”的角色，从技术上为黑中介实施骗贷提供技术便利。如批量采集用户信息，窃取金融机构和平台数据库，包装伪造证件信息、银行流水，伪造通讯记录等。形成了一条完整的产业链。

张峰向钛媒体透露，黑中介团伙会仅仅通过鸡蛋、大米等就能换到一些意识不强的村民身份证，再通过各种方式包装养号，伪装成信用良好的借款人。着重选择一些新上线、不上征信、风控较为薄弱的平台为攻击目标，借一大笔钱后就选择消失不见。

甚至，部分黑中介还通过社群、传销、面授班等形式，向其他中介和个人提供技术传播、骗贷教学。张峰提到，最大的团伙涉及到全国29个省市，已经发展到数万人。

此外，张峰还表示，在黑中介、黑产攻击平台的时间段上差异巨大，工作节奏很类似于“上班打卡”。

具体而言，黑中介发动攻击的时间段主要为白天工作时间，与正常用户申请贷款的时间相一致，高峰期出现在上午10点到下午15点之间，夜间活动频次较低。黑产团伙则一般会选择贷款平台技术保护或风控相对薄弱的时间段，比如平台上线或活动上线初期、周末或节假日，在凌晨2点到4点对平台发起密集攻击。