“科技能力是银行未来的核心竞争力。”近日在接受钛媒体采访时，微众银行副行长马智涛如此表示。

如此论调从一位银行行长的口中说出，显得有些“违和”。但回溯微众银行的发展轨迹就可发现，与传统银行相比，微众银行越来越像是一家“披着银行外衣”的科技公司。

其诞生伊始，即按分布式架构搭建技术平台，采取开源技术，是国内首个建成“去IOE”科技架构的银行（关于微众银行分布式架构的建立，可以参考《腾讯金融云的五年战事》）。

直观表现是，借助分布式架构，去年微众银行账户运维成本持续下降45%，2018年每个账户的IT运维成本是3.6元/年，远远低于传统银行。

近日，微众银行又宣布金融科技全面开源，并发布了10款开放式应用和组件。但事实上，这样的开放协同并不能直接提高其财务表现，按照马智涛对钛媒体的表述：“微众银行不是卖软件的，不是IT集成商，开源不是收费，本身不能产生直接的商业利益。”

在马智涛看来，目前很多银行表面上很重视科技，但是实际的情况是，很多银行都买一些现成的解决方案。从行动方面，并没有反映出来对于科技的重视，所以科研能力的增强是非常重要的。

“买回来的都是标准的解决方案，而没有结合自身，没有差异化的优势，竞争力就会削弱。”在马智涛看来，不管是大银行还是小银行，都应该有一个称职的架构师。

马智涛称，如果传统金融机构不把科技视作第一生产力，其竞争优势将会慢慢被FinTech公司替代。

相比国有大行和大型股份行，中小银行更可能是参与到微众银行分布式开放平台的玩家。

“很多城商行扎根在当地，对当地的市场更了解，跟当地企业建立起非常紧密的关系，但在数字化发展过程中，技术手段没有跟上。” 马智涛在接受采访时表示，“微众银行可以把这些技术能力提供给这些中小银行，让它们利用技术拓展业务，这反而是更具有生命力的路径，而不是所有事情都靠我们自己做。”

“每一个银行都应该有一个架构师”

Q：目前来看，中小银行直接打包购买软件系统，或者抱团购买其他金融机构的方案，如何看待这一现状？

马智涛：我的观点是，如果你都是买回来的东西，而没有结合自身形成差异化的优势。只是购买标准的解决方案，说实话你的竞争力是会削弱的。这个我认为不管是大小银行都要去思考的问题。

更直接来讲，我认为每一个银行都应该有一个称职的架构师。CTO更多还是在科技管理上面，未来我认为银行真的要在商业生态圈当中有一个竞争力的提升，需要有一个匹配战略定位的科技架构。

Q：现在的传统商业银行为什么要抛弃现有的系统，现有系统的劣势是什么？

马智涛：这一点可以返回到银行业务创新的需求上来讲，以前的大核心有一个很大的制约因素——每一次你需要推出一个新的产品，都需要用到大核心，都要用到那个系统。结果就是大家要排队来测试产品，这就是为什么银行的这些产品永远跑不快的原因。老旧的科技系统架构导致创新永远慢于市场的需求。

所以我们推崇的这种微核心，真正能够把核心走向微小化，帮他配置一套微核心的系统。在这几年来，通过我们分布式架构的实践，我们总结出来的一个经验，因为我们现在的这种分布式架构，不单单是说我们的成本优势，不单单说海量业务支持，很重要一点是快速创新、快速迭代。

Q：微众开源之一目的在于服务中小银行，但是开发开源技术的难度要远高于直接购买软件，而中小银行本来人才方面就处于劣势，这个矛盾如何解决？

马智涛：会有矛盾，但是我认为，中小银行事实上必须要有一个破题的方法。以前他可能需要花很多钱，买回来硬件、软件才能够做同样的事情。但现在我们有一些开源的软件，并且会配套很多社区的运营，包括培训，让更多的，包括厂商他们的工程师也能够掌握这些技术。

所以我觉得对这些合作银行来讲，还是能够帮助他把门槛降低，只不过可能他一时半刻不可能让资深的IT团队全部掌握，可能找一些外部的厂商帮忙。至少我们帮他省下了很多软件的投入。

举个最简单的例子，以前买一个数据库的软件成本还是非常昂贵的，每年运维、服务的成本都很高，反过来现在很多开源的数据库都已经非常成熟了。这一类的开源软件，我们能够帮助一些中小机构，帮助他把成本大大的节约，而且开源的技术，得到一些市场上、市面上的资源支持，会容易很多。

聚焦开源的背后算盘

Q：一个金融机构为何如此聚焦在开源，最终的目的是什么？

马智涛：我们希望建立起来一个连接平台，能够参与建设新一代的金融技术建设。所以我们自身在走这种开放的路线，连接合作伙伴，也希望我们一些同业能够具备同等能力，把各自的生态圈都联系起来，这是我们的愿景，也是我们所描述的分布式商业生态的特性。

我们始终认为随着科技的普及，能够进入到我们这种生态体系当中的合作伙伴越来越多，很自然的这个机会也随之而来。只不过我觉得这种改变也需要一点时间去培育，特别需要从一些很基础的能力方面入手。

在中国金融行业，这方面投入是不够的，所以导致这方面的发展没有走在最前面。

现在我认为微众银行具备这个条件，既然自身已经发展了这么多的行业，我们为什么不把它凸显出来，让更多的合作伙伴也能够具备同等的能力，事实上你的连接成本、协作成本也会随之而降低。

简单讲，我们推出一系列的开源能力，希望它能够成为一个实施标准。过去靠一些标准组织去制订一些行业的标准，甚至国产的标准，这个是非常漫长的过程。它如果不结合实践，标准可能跟实际是会脱节的。

反过来讲，我们通过这些科技能力，开源，让更多人把它用起来，并且在开源过程当中，使用者、参与者，他们都会有很多反馈，我们哪些功能不完善，哪些需要加强，我们都有机会能够直接从市场一线听到，这对我们自身的业务发展有利。

与此同时，一旦这个技术成为了行业的实施标准之后，你就会发现能够跟你同声同气的合作伙伴就会变得很多，商机也就来了。

举个例子，前段时间我们跟人民网合作了基于区块链的版权保护平台，本身我们微众至少在目前为止，没有任何商业利益在当中，我们只是参与平台建设，贡献了我们的技术，帮助人民网解决了版权保护的个体。看上去跟金融毫无关系，但是未来IP也是一个非常重要的无形资产，版权的这个肯定离不开金融服务。未来微众银行，以及我们其他一些合作的金融能够，能够扮演一个非常重要的角色，商业利益随之而来。

Q：在未来的开放生态下，银行越来越重要的模式是什么？或者说它的增长主要是什么？

马智涛：还是要返回到银行自身的业务定位上看，可能每家银行都会有一些不同的选择。首先他要先挑好他服务的客群，了解客群的特征，进而设计出配套的产品体系，包括科技架构。

此外，银行同业也要做出一些相应改变，要把科技重新拉回来，作为自己的一个核心竞争力，也需要拓展更多的合作对象，开放性必须要加强。因为现在客户已经不是发生在网点了，客户需求都是在线上平台发生，未来发展到IOT，那些交易可能是发生在智能设备上面。如果你锁定了你要服务的客群，就需要拓展一些相应的合作伙伴，一起把金融跟产业结盟起来，需要有非常紧密的沟通，才能够形成一个解决方案。

未来金融产业跟各个行业之间的整合，是目前我看到银行业的一个很大机遇，这个需要银行调整自身才能够获得这个机遇，不然还是会被“吃掉”。