日本SBI控股公司总裁北尾吉孝社长在（9月3日）在日本金融厅主办的2019金融科技峰会上发表演讲。北尾社长给出了“地区创生”和“次时代金融机关的构造”两大主题，并列举了国际汇款、金融贸易领域等相关条目，详细论述了电子支付领域以及数字货币领域对未来金融系统的意义。

其中，最引人注目的莫过于北尾社长提出的“日本第四大巨头银行”构想。在整个日本银行领域面临转型的重要时期，第四大银行这一构想的提出，被认为具有划时代的意义。北尾社长表示，第四大银行的建立，不但可以帮助银行向下一代转型，也可以为日本的地区创收做出巨大贡献。

SBI一直在金融科技领域极为活跃，其在数字货币交易领域也因为北尾吉孝的All in 姿态而扭转乾坤。本次更是借着Fintech这股风，准备领跑第二次日本银行革命。

日本银行系统

链得得在之前的文章中提到过日本复杂的银行系统，具体请参看【链得得独家解析】日本三大金融巨头组团发行数字货币，打通支付宝。

金融在日本被称为“经济的血液”。金融一词的原义为“融通金钱”，即各大金融机关相互合作，对金钱进行合理的运用。其中，银行的作用是将剩余的资金以存款的方式进行收集，再将其投放到需要用钱的领域，在金融系统中有举足轻重的作用。因此，在日本，银行业务也被称为“金融业的躯干”。

在日本，银行大体上可以分为四类，即“特殊银行”、“巨头银行”、“都市银行”以及“地方银行”。其中，除地方银行有明确的定义外，其余三种银行并没有明确的分类标准，更多是一种习惯上的叫法。

数量上看，特殊银行共两所，目前新的分法只有一家中央银行日本银行，巨头银行共三所，都市银行共七所，地方银行64所，这些银行共同组成了日本的银行系统。

特殊银行

以前有两所，分别是“日本中央银行”以及“邮政银行”。日本中央银行不同于普通银行，其主要职能是维持货币价值的稳定以及金融系统的稳定。为了达成以上职能，中央银行拥有日银券的发行和回收权、国债的交易权等特殊权利，被称为“银行的银行”和“政府的银行”。

邮政银行起源于日本国立邮政公社，于2007年实现民营化，与日本邮局有限公司、日本邮政事业有限公司、日本邮政银国有限公司及简单生命保险有限公司合并成为了现在的邮政银行。邮政银行利用在全日本展开的邮局网络，向全日本的顾客提供着金融服务。

巨头银行

巨头银行起源于都市银行。19世纪80年代，日本曾拥有13大都市银行。泡沫经济过后，为了增强银行的国际竞争力，日本政府于1996年提出了金融制度改革，决定推进银行的合并。伴随着一阵合并潮，诞生了三大巨头银行。其中：

1. 东京银行、三菱银行、UFJ银行、东海银行、朝日银行、三和银行等合并组成了现日本第一大巨头银行“三菱UFJ银行”；
2. 第一劝业银行、富士银行、日本兴业银行等合并组成了“瑞穗银行”；
3. 住友银行、三井银行、太阳神户银行等组成了“三井住友银行”。

巨头银行的特点是可以提供全国铺开的经营网络、广泛的海外业务以及成熟的高端金融服务。因此，巨头银行拥有大量的个人用户以及高端企业用户。

都市银行

在都市银行合并潮中，没有合并成为巨头银行的都市银行被保留下来，成为了现在的都市银行。目前现存的都市银行有Resona控股公司、新生银行、Aozora银行以及三井住友联合控股公司。加上三大巨头银行，这七所银行被称为日本七大银行。都市银行，顾名思义，是本店位于大都市的银行。都市银行的特点是虽然本店位于都市但业务覆盖全国大部分地区，其业务规模比巨头银行稍小，海外业务量也较少，但是依然有着地方银行无法比拟的业务规模。

地方银行

地方银行区别于前三种银行，有着明确的定义。地方银行是坐落在各都道府县，以当地为中心开展金融业务的银行。除此之外，地方银行还有支援地方经济发展的义务。

来势汹汹的日本银行第1次转型期

日本政府于2019年6月5日在未来投资会议上关于地方银行转型进行了相关讨论。而担任会议长得正是日本首相安倍晋三，足见日本对于日本地方银行转型的忧虑。其实，不只是地方银行，各大都市银行包括巨头银行也在为银行转型焦头烂额。只是，让地方银行不得不转型的原因是社会环境，而让都市银行不得不提转型的原因是科技发展。

日本的地方银行由于主要服务于各都道府县当地小企业以及个人用户，因此大多数没有提供高端金融服务的能力。他们受益的主要来源是资产运用，即将用户存储在银行里的存款放贷来获取利润，也就是传统的银行业务。而由于日本人口减少，地方经济的萎靡，各大日本地方银行的存款都开始不断减少，这让对传统银行业务依赖严重的地方银行面临着重大危机。社会环境的变化，让日本都市银行不得不迎来转型期。

相比于地方银行，都市银行由于业务规模庞大、高端金融服务业营业利润较高，人口减少和地方经济萎靡对都市银行来说并不是太头疼的事情。让都市银行头疼的事情是金融科技的发展，也就是“Fintech”。

Fintech撼动日本银行体系，巨头纷纷惊慌

自Fintech概念被提出以来，全球各大科技公司和金融公司都开始着手Fintech相关领域的研究。其中对银行业务影响最大的无疑是AI技术和大数据技术的发展 。AI和大数据技术让机器代替银行柜员来提供简单的咨询服务和操作服务成为了可能。甚至有专家预计，银行在未来将会迎来失业潮。

对此，2017年10月，日本三菱UFI银行和日本三井住友银行和日本瑞穗银行都发表了相应的业务量削减计划。其中，瑞穗银行计划削减1万9000人、三菱HFI银行计划削减9500人、三井住友银行计划削减4000人，三行合计将会削减3万3000人的业务量。根据日本每日新闻社报道，RPA（业务自动化）将会是三大巨头银行下一阶段发展的重点。

第2次银行革命：新形态银行备受关注

而新的银行体系再次被划分出来，日本新型银行体系分为：中央银行、都市银行、信托银行、新形态银行，以及上文说道的地方银行/第二地方银行。

其中日本银行的央行属性被体现出来，都市银行的理索纳银行、琦玉理索纳银行也都归在此类。几大巨头银行的身影都在信托银行之列；地方银行膨胀到现在的104家，按照日本县区划分，比如九州冲绳地区就有21家，关东地区12家。当然各地方银行在日本其他地方也都设有分部，并不是严格的“不越雷池半步”。

最值得注意的是新形态银行。其中日本网络银行、711银行、乐天银行、永旺银行、我自己的银行、索尼银行都是因为线下频繁的C端用户的直接交易，近期申请的银行牌照。

而住信SBI网络银行，就是本次峰会中，北尾吉孝大力PR的“日本第4大巨头银行。”而在9月4日的日本银行协会会长、日本银行总裁黑田东彦就表示，银行应与Fintech创企融为一体，实现“大银行家”职能。具体请参看链得得之前报道：日银总裁黑田东彦：银行应与Fintech创企融为一体，实现“大银行家”职能 | 链得得独家。

综上，我们可以看出，相比于积极迈入转型期的巨头银行，地方银行的转型明显更加吃力。日本政府虽然在未来投资会议上对地方银行的转型进行了讨论，但是根据《日本经济新闻社》报道，其讨论的结果并没有涉及关于结构改革的讨论，更多的是关于业务发展策略的讨论。这并不是一个让人满意的结果，日本地方银行的转型依然任重道远。

第四大巨头银行的构想

前文提到，SBI控股公司的北尾社长提出的第四大巨头银行的构想被认为具有划时代的意义。其原因就在于，第四大巨头银行的构想一旦成型，可以帮助日本的地方银行顺利完成转型。

第四大巨头银行的构想，其根本是牵头各地方银行成立一个合资控股公司，为地方银行提供一个巨大的平台来实现业务的活性化。这个合资控股由于规模巨大，将会成为日本的第四大巨头银行。然而结合上文，我们已经了解到地方银行现在面临的最主要的问题就是人口减少、经济萎靡带来的存款减少问题以及依赖传统业务的问题。仅仅是成立一个合资控股公司就能解决地方银行面临的困难，这并不能另大多数人信服。

不过，北尾社长提出的另一个关键词，才是第四大巨头银行成为地方银行转型的解决方法的关键，那就是“数字货币”。

数字货币可以为第四大巨头银行提供的主要有两点，一个是新用户，另一个是全球交易网络的建立。而这两点，都可以为垂垂老矣地方银行注入新的活力。

首先，SBI控股公司认为，作为新证券化推进的一环，最终交易零手续费一定会在未来实现。其中，也包括数字货币交易的零手续费。而为推进这一计划，20-30岁的人会成为重要的隐藏客户。SBI控股公司已经在大力发展网上证券业务和网上银行业务，其目的就是获取这部分客户。

关于数字货币交易，在之前，美国Robinhood公司已经开放了了通过数字货币购买股票的服务，日本第二大的积分卡发行商“Tutaya”也开放了T积分购买数字货币的服务。数字货币爆发的浪潮愈发明显。北尾社长表示，将会抓住零手续费和数字货币交易的浪潮，尽快实现零手续费，来帮助企业获得20-30岁这个年龄层的用户。这些用户将会是未来银行业务最重要的顾客。这对于极度需要新用户的地方银行而言，无疑是一针强心剂。

其次，SBI控股公司表示，将以数字货币XRP瑞波币为中心构建一个全球化的交易网络，为地方银行提供参加海外业务的平台，实现地区经济的活性化。届时，地方银行进行国际交易时，将会以XRP为媒介进行。SBI控股公司下属的子公司SBI Remit、SBI Ripple Asia以及各SBI集团的合作方已经开始着手相关系统的开发。链得得在之前的文章中也深剖过SBI的动态：【链得得独家】SBI大举进攻，日本数字货币市场格局风云突变。

预计在不久之后的将来，这一套次时代的全球化交易网络就将面世。美国最大的电子支付公司之一Ripple瑞波也将入股并提供技术支持。该公司已经着手准备数字货币资产基金会的建立，在明年四月《金商法》改正案实施之后就会正式启动。届时，海外业务的拓展将会帮助地方银行摆脱过于依赖传统银行业务的窘境，让地方银行的业务实现多元化，从而成功度过转型期。

目前，SBI控股公司已经与30余家地方银行建立了合作关系。伴随着“第四巨头银行”构想的提出，可以想象日本银行系统将会在未来迎来巨变。而数字货币在日本“第四巨头银行”中的表现，也是一件非常值得期待的事情。（本文原发布于链得得，授权钛媒体App发布，作者：三浪人）