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文｜江瀚视野

随着互联网的快速发展，特别是余额宝等互联网宝宝类基金的出现，让越来越多的人不再去银行，而是选择在直接把钱存到货币基金去，只是最近微信上线了银行存款业务，商业银行的互联网救星出现了吗？

一、微信上线银行存款业务

根据中新经纬的报道，近日，微信支付的“钱包”入口悄悄上线了一款新服务——“银行储蓄”，目前银行储蓄仅有工商银行一家的储蓄产品，这项服务暂时仅针对部分用户开放。对此，中新经纬客户端询问微信支付方面未来是否会将该服务开放给全部用户，对方表示，暂时没有官方回应。

腾讯客服介绍，银行储蓄是由银行在微信提供的存款类产品。用户可以在微信开通银行存款账户，将资金直接存入该账户，由银行存管、派发利息。该产品无需前往银行柜台办理，保本保息。

客服还表示，银行储蓄产品开通、存入和转出均为免费，不收取任何服务费。

对于存款，用户更为关心的是年化利率是多少？据了解，工行定存存满7天，可享受7天通知存款利率，存满3个月，可在央行规定定期存款利率基础上浮40%。

工行定存100元起存，目前单笔存款最高不超过5万元，具体单笔额度以所选支付银行的快捷支付限额为准。存入的资金超过5万，可选择分拆多笔存入。转出时，如果转出到银行卡，单日单笔最多可转出6万元，月累计最多转出30万元；转出到零钱，单日累计最多转出1万元，年累计最多转出20万元。

储蓄时间最低为7天，利率为1.10%，最高为3年，对应利率为3.85%。此外，中间还支持3个月、6个月、1年、2年期的储蓄时间。实际上，网点有限的民营银行与互联网巨头合作，以此来引流的方式揽储已经存在已久。

但对于普通百姓来说，由于这种揽储模式往往都存在于民营银行和部分中小银行，且银行通过互联网揽储的方式，受众群体往往是关注互联网平台理财的年轻人，所以这种揽储方式影响有限。

而此次号称“宇宙行”的工行与腾讯的合作，似乎也是发出了一个信号，即传统银行开始关注到互联网平台理财和存款的年轻受众。那么，商业银行的互联网救星这是要来了吗？

二、商业银行的互联网跨界该怎么看？

其实商业银行的业务基础我们一般称之为“存贷汇”三大业务核心，这些年来随着中国经济的高速发展，各家商业银行其实贷款的拓展一直处于一个供不应求的状态，很多时候是商业银行不愿意放贷，因此往往商业银行对于贷款都不太担心。

但是商业银行最担心的却是存款业务，这是因为在改革开放之初，基本上大多数中国居民的主要理财方式都是银行存款，基本上商业银行处于一个存款不用发愁的状态。

然而，这些年来，随着中国经济的高速增长，中国金融体系的日益发达，大家的理财方式越来越多，除了投资房地产之外，还有证券、基金、期货等等投资标的，一时间商业银行的存款快速流出。

根据中国基金业协会发布《公募基金市场数据(2019年8月)》数据显示，公募基金延续7月增长势头，8月总规模再涨1200多亿元，达到13.84万亿元，逼近14万亿元大关，其中货币基金规模达到了7.34万亿元，虽然大部分货币基金最终还会投向银行间市场，但是对于商业银行来说当自己的存款从原先低利率的普通存款变成货币基金所带来的结构性存款的时候，银行的资金成本就会发生质的提升。

更何况各大商业银行的主要收入来源都是存贷利差，也就是用低利率吸收存款，再将存款用高利息放贷出去所获得的利差，这个收入在银行被称之为净利息收入，在中国，目前银行的收入大头还是净利息收入，一般可以占到银行总收入的70%~80%。

在这样的情况下，商业银行将拉存款放到了一个极高的高度来做，而这次微信上线银行存款特别是号称“宇宙行”的工商银行的存款业务，无疑将会给商业银行打开一个全新的揽储大门，堪称商业银行的存款救星。

首先，微信堪比覆盖全国各地的银行网点。

传统商业银行拉存款基本上依靠的都是银行网点，靠的是大家到银行办业务的时候靠客户经理们使出浑身解数来拉存款，但是问题是现阶段随着互联网银行业务和互联网金融业务的逐渐普及大家去银行现场办业务的概率越来越低，各家商业银行都有开始撤销网点的趋势。

但是微信却不同，根据腾讯公布的数据显示，微信及WeChat的合并月活跃账户数达11.12亿，同比增长6.9%。QQ的智能终端月活跃账户数同比略有增长至逾7亿，同比增长0.9%，中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布第44次《中国互联网络发展状况统计报告》。

报告显示，截至2019年6月，我国网民规模达8.54亿。可以说微信已经成为了一个涵盖全中国大多数网民的应用软件，一旦微信和工商银行能够实现引流的话，那么就意味着工商银行将会拥有了24小时的全天候银行网点，这个网点几乎覆盖了全中国所有上网人群。

其次，微信的银行存款实现了定期存款开户的移动化。

在我们看到这个业务的时候有个细节不知道大家有没有发现，这就是微信可以直接开通银行存款账户，资金直接入户，由银行存管、派发利息，用户不再需要去柜台办理。

这个业务的出现其实对于商业银行来说堪比一次革命，虽然我们没办法知道这类银行账户的细节到底是I类账户还是II、III类账户，但是从这个的角度来看，工商银行的做法彻底打破了商业银行开户的困局，对于银行业务拓展的积极意义一点都不弱于微信本身的流量导流。

但是，工商银行实现了微信合作之后就可以高枕无忧了吗？

其实并不是必然，银行与互联网巨头的合作并非首次，此前京东金融和支付宝都进行过尝试。比如京东金融上线的“银行+”频道中，有新网银行、富民银行、亿联银行、蓝海银行、天津滨海农商行、南京银行、大连银行等31家民营银行、城商行、农商行的储蓄存款产品。

支付宝的“理财”频道中，也为广东华兴银行、上海银行等银行的储蓄产品导流。

根据互联网金融产品的趋势，工商银行成为第一个吃在线银行存款业务的银行必然会有一定的先发优势，但是随着农行、中行、建行、交行等大行反应过来，微信的银行存款入口必然会成为另一个利率大战的战场，到时候各家银行必须要比拼利率和服务了。

工商银行必须要趁这些大行们还没反应过来的窗口期赶快行动，积累用户，否则这个红利期估计不会太长。

可以预计，未来银行们的竞争估计将会更加白热化。

【钛媒体作者介绍：江瀚视野，财经专栏作家，财经评论员。】