在金融科技出海的大背景下，印度成为一个热门的目的地。

在印度，2019年阿里巴巴投资了BigBasket、PaytmMall、Zomato、Xpressbees四家初创公司，2018年腾讯在投资了Flipkart、Ola、BYJU’s、Practo之后，又投资了Gaana、Dream等11家初创企业，投资额达1亿多美元。

除了阿里巴巴和腾讯，滴滴、小米也都在印度投资了多家科技公司。

印度庞大的市场体量与发展速度，无疑是最吸引中资企业的地方。

印度总人口即将达到14亿，平均年龄为27.1岁，金融科技采用率高达87%，是世界上金融科技发展最快的市场之一。

一家已经出海印度的现金贷公司的负责人对消金界表示，他们2019年出海，用三个月的时间跑通了系统，预估8个月就可以“回本”。

市场就在那里，但想要分到一杯羹，似乎也没有那么容易。

一位对越南、印尼、印度现金贷市场都很了解的业内人士告诉消金界，印度现金贷市场的进入难度和从业难度，其实要远远大于越南和印尼。

在他看来，印度市场适合做长期一点的投资。

12月14日，消金界参加了由“牛耶学堂”举办的“金融科技出海印度高峰论坛”，在论坛上，多位深度了解印度金融科技市场的行业人士，向消金界介绍了印度互金市场的机会，挑战，还有应对之策。

技术是领先，但信息会泄露

印度银行的宣传片把金融科技包装的都很好，但到了印度会发现，这与银行实际上金融科技的应用会差很多。

整体来说，无论是银行体系内的IT技术还是支付技术，国内的技术水平，都能领先印度10年。因此，国内团队的技术优势十分明显。

对于印度的现金贷业务，有两点是从业者头疼的问题——支付稳定和数据安全。

支付系统是现金贷业务非常关键的一个环节，但是与国内相比，印度的支付系统的准确率会低一些，经常会出错，耗费的时间也比较长。

因此有公司会准备两套备用系统，如果A系统出问题了，就用B系统；B系统出问题了就用C系统；如果都出问题了，那就是上级结算系统的问题，就只能等。

另一个更重要的问题是客户白名单的安全。

一位从业者对消金界表示，在印度，客户信息或被以非常低廉的价格泄露出去，或被黑客窃取。

具体到现金贷业务，用户名单很容易在某些环节上泄露，一个用户完成还款之后，下次复借的时候，会收到很多邀请，在越南和印尼同样会出现类似的问题。

消金界了解到，为了防止白名单泄露，某家出海现金贷公司，设立了多层的防火墙，整个公司只有几个人能接触到客户白名单。

在数据安全问题上，目前印度的法律监管还处于真空阶段，但数据安全法案已经箭在弦上。

申请金融牌照的门道多

在印度，科技公司是不能从事金融业务的，所以牌照问题是开展金融科技业务很重要的一个门槛。

在峰会上，作为印度财税及法务高级顾问，际连企服创始人万君表示，受英国殖民影响，印度拥有完善的公司法体系，金融法治也很健全，甚至超过了国内，因此，落地印度，拿到金融牌照十分重要。

印度法律规定，在印度从事非银行金融业务，必须是根据印度公司法注册的印度金融公司，最低净资产为2000万卢布，且必须确定开展金融业务的类别，而且必须拥有一名印度金融董事。

印度金融牌照有很多，但对于出海的现金贷公司来说，最有价值的牌照是Loan Company，也就是贷款公司。

国内企业到印度要想拿到贷款公司的金融牌照，一般有三种方式——申请、租赁和收购，三种方式各有各的特点。

租赁牌照时间短、落地快、成本适中，但是资金风险很大，容易泄露白名单。自己注册牌照资金可控、名单可控，成本最低，但是时间长。收购牌照资金可控、名单可控、时间中等，但是价格很高。

消金界了解到，一家杭州的公司到了印度做现金贷，选择租赁牌照，盈利之后却面临想退出却无法退出的窘境，几个亿的资金放在别人的账户上，没人能保证一点风险也没有。

在选择股东上面，同样不能马虎。印度法律规定，金融公司必须有一名印度籍的股东。

一位熟悉印度市场的从业者建议想出海的中资企业，一定要认真的寻找这位合伙人，因为真正在业务开展以后，印度籍的股东出面协调效率会高很多。

另外，他表示，处于现实的考虑，这位印度籍的股东，最好选择高种姓的印度人，因为他可以自带天然的管理权限，对于日常管理帮助会非常大。

财税筹划不好，赚的钱难到手

印度是一个施行外汇管制的国家。外国公司在印度赚的钱，想要汇回中国大陆、中国香港或者新加坡，都需要去RBI（印度央行）申请，只有RBI同意了钱才能汇出去。

就像前面提到的，在公司法尤其是金融法律约束方面，印度的严格程度是远远超过中国的。

一位已经在印度开展现金贷业务的机构负责人对消金界说，整体来看，资金进出印度的难度在加大。

他建议，在进入印度之初，就要做好筹划。

从他的经验来看，在新加坡注册一个母公司然后再进入印度，资金流出的时候会比母体在大陆或者香港要容易许多。而资金进入印度，方式有不同几种，时间和成本都不一样，要根据业务规模、模式来确定。

另外一位在印度从事税务咨询的人士则表示，财务合规非常重要，在进入印度一来是，就要有一个税务筹划方案，不能稀里糊涂的开始，然后事后应对，这样非常容易出问题，事后补救的成本会非常高。

除了技术、牌照、财税方面“坑”，整体交流下来，消金界感觉还有很多细小方面的问题，是出海印度需要注意的。

但这些问题似乎都难不倒勤劳勇敢的同胞们，因为针对每个问题，首批过去的人都已经趟出了路，找到了解决方案。倒是很多人纷纷表示：其实中国人出国，最难适应的还是吃。