5月20日，国内首家互联网保险公司众安保险宣布，将携手途虎养车网、新焦点推出国内首款轮胎意外保障服务，轮胎因意外造成爆胎和鼓包都能更换。近日，保监会批复了众安车险运营资质，轮胎意外险也被看作是众安进军车险的前奏。

在此之前，国内轮胎意外保险尚属于空白领域。一般车险规定：如果是车胎和车身一起遭受意外，可按照车损险进行赔付；但如果是轮胎单独破损，则不属于保险责任范围以内。

轮胎意外不赔不保已几乎是保险业行规。因为胎属于易损件，经常扎破或者磨损，存在较高的风险；轮胎容易替换，在过去缺乏标识技术的情况下，针对轮胎的投保核保较难以开展，目前市场上仅有的几款涵盖轮胎保障的都是质量保险产品，意外保障一直是缺位状态。由于较高风险，轮胎意外险如果基于传统模式运营，保险公司很可能会“入不敷出”。

此款轮胎意外险并不单独销售，当用户从途虎养车网和新焦点购买轮胎并成功到店安装后，即可享受平台赠送的轮胎意外保障，保障期限为一年。

 一旦行车途中意外遭遇爆胎或鼓包导致轮胎无法继续使用，通过众安保险客服电话或微信公众号报案，微信上传破损轮胎照片并提供驾驶人、车辆信息等理赔材料，待众安保险审核通过，客户账户即可收到平台发放的相应额度用券，用于购置新胎。若前6个月内（含）报案并理赔成功，可获得原轮胎价格的80%额度的抵用券赔偿；后6个月报案并理赔成功，则可相应获得60%额度的抵用券。

打破传统保险的魔咒

众安如何破解常规保险公司“入不敷出”的窘境，关键方法藏在互联网保险的运营秘密中。通常来讲，传统保险公司在这款产品上需要耗费包括销售、核保和理赔等大量的运营成本，但简化流程又可能需要面对较高的欺诈风险。

众安继承一贯的风格，用互联网的方式解决了以下问题：

•   完全通关线上投保和理赔，双方系统对接，在场景中就能实现保险全流程的作业，销售和理赔成本大幅降低。通过和专业平台合作，收集一手轮胎信息——比如利用途虎的集中仓储管理，可以做到在轮胎出仓时就收集到包括品牌、规格、批次号等在内充分的轮胎身份信息，在轮胎出仓时就能够收集到充分的信息并贴上唯一识别码，做到多重身份识别。
• 在理赔环节，此次轮胎意外险产品采取了抵用券而非现金的方式，并巧妙地设置了免赔比例。如此一来，如果客户故意扩大事故，自身也要承担一定的损失；也将起到降低潜在欺诈风险的目的。
• 为降低出险率，众安及合作方与有实力背景的销售商合作，确保承保的是新胎；同时且对轮胎的品牌和规格有严格限制，这些轮胎的价格相对较高，购买者经济实力相对较强。

对于购买了新轮胎的用户来说，轮胎通常有一定的保修期限。一位途虎的工作人员说：“车主通过电商购买轮胎后，虽然商家承诺一定期限内可保修，并且可以替客户向厂商进行质量申诉及检测，但由于轮胎检测的难度大且周期长，并最终检测结果也大概率被认定是人为因素，因而常常会产生纠纷，折损客户满意度，甚至影响车主对于平台的忠诚度。”

也不难理解为，此款轮胎意外险有助于途虎和新焦点提升客户满意度，改善用户在轮胎理赔环节的体验，以提升车主对平台的忠诚度，增加了一个“卖轮胎”的噱头。

车险大转点

此次保险是轮胎销售商向众安投保的责任险，车轮单独损坏目前在所有现行车险ABCD四套条款中都是列为免除责任，也不在附加险范围之内。因此，此次合作的产品不属于车险范围。

就在几天以前，保监会通过了《关于众安在线财产保险股份有限公司变更业务范围的批复》，众安保险在业务范围中增加了“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”和“保险信息服务业务”。

在拿到车险牌照以前，按照险种划分，众安内部最大的险种是退运险。2014年年报显示，退运险的保险业务收入为6.13亿元，占比为77%，为亏本经营状态，承保利润为-0.53亿元。

对大多数财险公司来说，车险占据财险70%-80%的保费收入，众安拿到车险经营资格后，车险如何布局将会成为众安业绩的大转点，如何将互联网与车险结合正成为全行业关注的焦点，预计保费规模也将迅速释放。（《商业价值》记者刘泓君，本文首发钛媒体）