“京东前副董事长”的身份，让赵国庆刚刚开始做的消费金融公司更多了一些关注度。

他的离职是在京东上市前夕，当时曾引起外界众多猜想。离开京东后，他在大梅沙待了好几个月，思索良久后决定投身金融。他担任CEO的专注于消费金融服务的马上金融股份有限公司（以下简称“马上金融”）在18日宣布开业。

“做什么金融？消费金融，按照B2C的思路做金融。”赵国庆表示。在京东两年多的时间里，他先后担任首席战略官、集团副董事长、京东联席董事长，在刘强东去美国学习的日子里，赵国庆全面负责京东的经营和管理工作。他表示，这一思路跟他在京东的积累有关系：

京东是买进商品，相当于批发商品，然后再零售商品，本质是一个零售商。而我们成立的“马上金融”本质是批发资金，把它包装成金融产品再零售出去，是一个零售性金融。

从金融政策层面来看消费金融正在成为热点，这个大背景对该领域的创业提供了利好。6月10日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定将消费金融公司试点扩至全国，增强消费对经济的拉动力。消费金融行业将成为新蓝海。有机构数据显示，2014年中国互联网消费金融产业交易规模将突破160亿元，预计到2017年，整体市场将突破千亿。

马上金融的产品本质上是消费信贷，不得不让人想起老东家的金融产品——京东白条。和同类产品相比，马上金融的产品到底有什么不同？赵国庆对于消费金融产品有自己的判断，以下干货整理自钛媒体编辑的采访：

和京东白条、花呗有什么不同？

京东白条产品，更多的是依托于京东的闭环。赵国庆告诉钛媒体，“京东有自己的零售数据，零售数据对于个人信用的评价远远不够，还需要大量的其他数据。京东白条未来可能会走出自己的闭环去服务全社会，而马上金融的优势在于，自己是一个独立的平台，尽可能交天下朋友，而不是一个闭环。”

为什么选择创办一家新公司？“我们有大公司没有的创业精神，有7×16个小时疯子般的工作机制，立志做一个灵活有弹性的小公司”，赵国庆表示。同时他透露，未来的创业“不会追求一个帝国，是追求一个小快灵的舰队，而不是一个航空母舰。”

赵国庆想要做的消费金融，是向国家申请规范的金融机构，并且架构全行业的股东结构，包括保险，也包括银行在内的全国性金融机构。

新公司的牌照来自于重庆银行，即把银行的信用卡业务和零售银行业务拆分出来，形成一个独立的牌照。对此，赵国庆的理解是，这个牌照可以向个人放贷款，可以吸收股东的存款，由于引进了银行，它可以通过任何变化的方式，把其它的存款通过银行的方式定向转存。

选择什么样的股东？

首先要有数据，其次是用户，第三是资金。马上金融吸收了股东存款，进而通过银行和保险打开所有资金来源的通道，获得客户源。

根据赵国庆的介绍，重庆百货、物美控股、小商品城、阳光保险，有超过四千万的潜在用户，会员卡用户超过一千多万。他向按照数据、用户、资金三重标准向全国的比较熟悉的股东发出了邀约，形成这样的股权结构。因为牌照在重庆，所以股权结构立足重庆，在北京运作，是全国性的金融机构。

马上金融的第一期产品是房租贷，试图针对刚毕业的大学生群体提供服务，从房租切入，未来涉及这些职场新人的家庭消费金融，贯穿整个生命周期。

“大学生一毕业后租房子要押一付三，还要交佣金，添置一些家具，这些家具得有三个月的等额房租，相当于要承担八个月的房租，这是一个刚性需求市场，因此我们会通过房租贷切入。”赵国庆介绍：职场新人通过马上金融的APP进行申请、审核，最终确认放款。

马上金融将围绕这样的产品线在全国各地进行推广，赵国庆希望，占领一个刚性需求以后，再围绕刚性需求在改善性需求，通过自身用户的积累，形成预授信的额度，用户使用一些额度，剩余一些额度，再迅速补充回来，变成一个实借实还的虚拟循环信用产品。

吸收股东存款有何优点？

一是降低融资成本。银行开了大量网点，可以吸收公众存款，马上金融不能吸收公众存款，但可以吸收股东的存款，并且通过银行间的市场进行同业拆借，通过金融机构综合授信获得不断的资金来源。

再加上保险公司低成本的资金，可以扩大和丰富资源来源，降低资金成本。赵国庆没有建立物理网点，“银行的网点吸储成本是非常高的，人工、水电费、房租加进去以后是非常高的成本。”

二是降低获客成本。一般银行通过线下渠道获客，P2P公司有线下获客，也有线上获客，马上金融希望挖掘股东潜在价值，资金来源是同业拆借、金融债券、股东存款和资产证券化。引进银行和保险公司是为了更好地协同资金来源。一边是大的存款，另一边是小的贷款，形成一个大存小贷的金融机构。

马上金融和银行有什么区别？

首先是风险容忍度。银行是一揽子金融，有一个风险因素出现问题，会影响其他业务开展。风险容忍度高，可以给更多的人进行风险定价，收取更多的回报，只要收益可以覆盖了风险。

其次是监管不对称，一边是受银监会监管，受制于商业银行法和各种协议，一边是消费金融试点管理办法，对应但监管部门是银监会非银行金融机构部，它允许更多创新。

第三是各自服务的用户不一样。

赵国庆认为，银行但风险定价偏好导致它只能服务一部分人，马上金融的风险定价偏好跟银行是错位的，算是给银行提供有益的补充，服务于银行暂时不能服务的群体。

四是资金来源。银行除了吸收企业的存款，它还可以面对公众吸收存款，马上金融只吸收股东存款，进入银行间的同业拆借市场，间接使用银行吸收的公众存款。不直接面对公众吸收存款，也意味着不用承担更多外部信赖的影响。

“向公众吸收存款就要交存款准备金，就要承担老百姓挤兑可能发生的风险和责任。这种责任我们不需要承担。”赵国庆认为，线上模式的创业公司，没有很多思想、机制、历史的包袱，轻装上阵。

不同于P2P？

首先是融资，P2P不能建立资金池，但是消费金融能够吸收股东的存款，进入银行间的同业拆借，金融机构可以为其授权，进行资产证券化，发金融企业债券。

其次是融资成本和控成本低，马上金融跟P2P有一些客户的交集，但是马上金融的客户介于银行信用卡和P2P一部分细分客户，对银行和P2P是补充。

最早进入公众视野的互联网消费金融公司，包括趣分期、分期乐，这些针对大学生细分领域的产品，线下铺得非常重，所谓的“风控人员”就是线下业务推广员，多达几千名，其推广和催收被很多人认为是“简单粗暴”。

和趣分期们有何区别？

趣分期是从事消费金融业务的创业公司，不是银监会批准的消费金融公司。赵国庆说：“马上金融可以进入银行间的同业拆借市场，连接银行的征信系统，而其它做互联网消费金融的创业公司没有这些条件，当然，我们要接受监管，他们不受监管。”（本文首发钛媒体）