自2014年互联网金融被首次写入政府工作报告起，两会似乎就成了互联网金融的风向标，要不要发展、有没有方向、红线在哪儿等等问题，从每年的政府工作报告上就能得出结论。3月5日，十二届全国人大四次会议开幕，国务院总理李克强依照惯例作了政府工作报告，与往年不同的是，今年的报告不仅将互联网金融列为2016年重点工作，更首度聚焦到了互联网金融细分领域的业务创新上。

消费金融：万亿市场的巨大机遇

在5日召开的政府工作报告会上，李克强指出2016年要“力推消费金融试点扩至全国，鼓励金融机构创新消费信贷产品，增强消费对经济的拉动力”。3月14日上午，在国家发改委就宏观经济运行数据举行的新闻主题发布会上，发改委政研室副主任、新闻发言人赵辰昕在谈及如何拉动国内消费的问题时也指出要发展消费信贷，将消费金融公司试点推广至全国。

眼下中国正处于由投资拉动经济向消费拉动经济的转型时期，这个时候国家将消费拉动内需上升到战略高度，不仅是消费金融领域的一次重大利好，更意味着这个规模超过万亿的细分市场将迎来巨大的发展机遇，成为互联网金融的新风口。事实上，对于众多P2P平台而言，消费金融也算是一个不错的转型方向。

首先，预计2019年中国消费信贷市场规模将突破39万亿，如今又有政府引导、政策开路，万亿级蓝海市场争夺战一触即发。自2015年国家放开消费金融市场准入以来，消费金融的发展之势就难以阻挡，除了传统的银行之外，电商、非银金融机构、互联网金融平台也相继布局。尤其是在互联网金融领域，以美利金融、趣分期为代表的互金平台接连告捷，前者上线两个月就完成了6500万美元的A轮融资，后者更堪称大学生消费金融市场的标杆企业，它们的爆发无疑证实了消费金融的巨大市场前景。

其次，伪创新阴云笼罩下的P2P行业亟需真正的业务创新与变革，而消费金融作为政策鼓励的细分业务领域无疑是一个上乘之选。2015年年末以来，包括E租宝、大大集团、鑫琦资产等多家理财公司接连爆发风险事件，这些公司虽然属于线下理财，但都不同程度地借助了互联网金融概念进行自我包装，因此这类伪金融创新公司的危机在舆论的推动下演变成了整个P2P行业的危机，在此之后P2P平台唯有深入挖掘细分市场创新可能，才能够帮助整个行业去伪存真、拨云见日。

最后，资产荒席卷而来，平台必须寻找新的突破口，打破现阶段的资产开发僵局。P2P行业经过近几年的高速发展，累计平台数量将近4000家，市场竞争之激烈不得而知。而行业竞争又以资产端竞争为甚，P2P行业发展到今天，数量有限的优质信贷资产早就被瓜分得所剩无几，但随着平台数量的增加，整个行业对优质资产的需求反而愈发旺盛。在这种形势下，P2P平台的明智之举应该是避开不动产/动产抵押借款、企业借款等P2P平台扎堆的热门资产领域，深入挖掘特定资产，才能打破当前的资产开发僵局。

三农金融：P2P平台合规化的关键一战

虽然李克强总理并没有在今年的政府工作报告正面提及三农金融，仍然对2016年三农工作的开展作了重要部署。此外，李克强还在报告中指出要大力发展普惠金融，普惠金融的理念在国内已经践行了十年有余，然而三农金融作为普惠金融的重点部分却建树平平，所谓的普惠金融难以惠及农村，三农金融问题长期得不到有效解决，因此年年都要摆到两会上进行重点讨论。

今年的两会上，全国政协委员潘刚也提交了一份《关于建立新型农业普惠金融体系的提案》，直指普惠金融体系在农村地区存在覆盖面不足等问题，呼吁党和国家进一步支持创新建设农村普惠金融。

事实上，在中国的传统金融结构中，以农村人口为代表的底层贫困人群是长期被排除在外的，之所以出现这样的“歧视”，主要原因是农村生产经营活动普遍看天吃饭，银行难以有效评估借款人的还款能力，借贷风险极度不可控，因此在涉农贷款的发放上逐渐呈现明显的控贷、惜贷特征。根据数据显示，截至2015年底，我国涉农贷款仅占各项贷款总额的28%左右，足以说明农村地区金融供给的匮乏性。

好在近两年互联网金融的崛起，或多或少地让农村金融服务体系得到了传统银行业之外的补给。2014年年末，京东推出针对农户的低成本贷款；2007年，翼龙贷推出三农融资产品，约有98%的资金能够直接流入三农领域；2009年，贷帮网启动农村小额信贷业务；2014年，阿里启动千县万村计划；2015年，京东发布农村电商3F战略；2016年，苏宁董事长张近东在两会上建议大力发展农村电商。

至此，被传统金融体系冷落了数十年的农村地区，不仅迎来了互联网电商巨头的青睐，更引得众多互联网金融平台争相布局。而对于P2P行业来说，深入农村的意义绝不仅仅是为了补充农村金融服务体系的真空，更是为了自身的持续发展。

• 首先，三农金融作为一个细分化的资产领域，能够在一定程度上缓解P2P行业的资产荒现状。

一方面是当前P2P行业普遍面临严峻的资产开发困境，优质信贷资产的稀缺一度抬高了资产开发成本，P2P平台处境实难；

另一方面，2015年银行多次双降，面向中小企业的低成本融资渠道进一步打开，挤压了P2P平台的原有生存空间。优质资产的匮乏再加上市场的冲击，加剧了平台的生存压力，因此P2P平台应当执行错位竞争战略，以区域下沉驱动资产下沉，避开水深火热的城市战场，挖掘尚未被过度开发的农村市场。

• 其次，P2P行业的合规化进程正在推进，平台唯有迎合政策期望去发展才能博得生存筹码。

农业作为我国经济发展的基础产业，其发展一直受到国家高度重视。尤其是近几年来，为了推动现代农业的发展，国家更是逐步加大了政策的扶持力度，引导社会重新关注农村金融领域，以带动更多资金投向现代农业。

以2015年为例，这一年中央一号文件正式提出要推进农村金融体制改革，保证农业信贷总量持续增加，维持涉农贷款比例不降低；同年年底，中央扶贫开发工作会议指出到2020年中国现行标准下农村7000多万贫困人口要全部脱贫，而这场扶贫战的最佳武器恰恰是高效便捷的互联网金融。

所以，以P2P行业为代表的互联网金融，若能在中国脱贫攻坚的节骨眼上有所表现，响应强农惠农富农号召，向农村地区输送低成本资金，帮助完善农村金融服务体系，且不说这个美名能流传千古，至少有希望帮助平台在现阶段实现合法“洗白”。