近100年来金融创新的历史，可以归为两条线：一是金融产品的创新，比如信用卡的出现，推动整个消费信贷市场的快速发展；二是金融科技的创新，比如支付领域的一些技术，让资金高效地在全球流动。

而近几年金融科技创新主要集中在渠道、技术和数据这三个领域，补充着传统金融机构的业务。借用美国银行协会在4月份拉斯维加斯会议上的话来说，“交易市场和传统银行是互补的”，如今这个趋势已经开始：

• 2015年12月，JP Morgan投资入股Prosper，同时宣布和网络借贷平台Ondeck在小企业贷款方面进行合作——银行希望通过网络借贷平台低成本获取客户；
• 2015年8月，渣打银行投资中国P2P平台点融网2亿美元，并且在注资后的半年里，先后调动几名高管进入点融网，帮助其规范管理——大银行通过资本来扩大客户群体，也开始考虑中小借款者（网贷平台的主要用户群）这块不太肥但量大的肉。

再来看平安银行选择和金融大数据平台元宝铺合作，逻辑就非常清晰了。

后者元宝铺的模式，相当于“中国版Ondeck”，开发信贷基础设施，辅助银行等金融机构拓展小贷业务，不直接对接资金端和资产端，这家公司不久前刚刚完成1亿元B轮融资，由腾讯领投、高榕跟投。

据钛媒体了解，元宝铺可以帮助平安银行等金融机构增加1000万中小客户。

“经济下滑的形势下，我们要去寻求更优质的资产，必须要朝小微跟个人的方向去发展，因为这个领域负债率相对偏低。而一旦往下沉，优质资产是分散的、额度小的，所以需要寻找到一个运营效率更高的方法。”陈瑞贵这样分析未来银行的趋势。

元宝铺CEO陈瑞贵

建立数据工厂

不良贷款、利率市场化、金融脱媒现象等等，正在让中国的中小银行陷入困境。国家的监管政策和宏观政策，尽管整体处于弱势，但国家对中小银行的风险容忍度与大银行没有太多差异。

因此，具备区域性、平民化两大优势的中小银行，纷纷开始寻找普惠金融领域的机会，需求日益旺盛的小微信贷是他们力所能及的新市场。但小微信贷营销成本、风险成本、运营成本偏高，是中小银行的硬伤。

金融科技公司就是为辅助银行解决这些问题而生。从JP Morgan与Prosper、Ondeck的合作来看，往往在风险控制层面采取的是混合模式，即平台投资者和银行可以自己设计风险区间。

银行根据金融科技公司提供的技术，进行信贷审核，再自主设定风险区间。“银行的考虑主要在于风险，其次才是收益，流动性、项目的成长性。元宝铺定位于第三方金融数据服务商，就是把数据做成工厂模式，形成一个一个车间，银行和金融机构各取所需，借此缓解对风险的把控。”平安银行杭州分行小企业金融部杜志良告诉钛媒体编辑。

显然，风险控制是和银行合作首要的前提，其次才是信息对称性。

元宝铺在小微资产领域的探索长达十年，他们发现，电商是整个小微客户领域当中数据化程度最高的一个行业，在电商领域积累了50多万客户和大量数据。元宝铺的CEO陈瑞贵还投资了电商产业链内的将近20家公司，包括贝贝网等母婴、美妆、女装、食品类电商平台。元宝铺平台对这些中小商户的数据进行二次利用，把商户发展为中小银行的潜在信贷对象。

说服传统金融机构转型并不容易，陈瑞贵起初跑了10 来家中小银行，都遇到了质疑，银行普遍都觉得不靠谱，并不敢尝试通过网络交易、行为数据，来评价、识别客户。

平安银行的杜志良一直认为数据化信贷是未来方向，见到陈瑞贵后，聊了半小时，就决定了和元宝铺的合作。对数据化信贷的接受度，取决于各家银行的经营理念，是更为开放还是趋于保守。

数据化的信贷怎样完成？

电商行业的典型中小企业客户，大量的交易都是在线上完成，而线上平台的刷单、刷赚、好评、差评等现象繁杂，中小型企业大多没有完整的财务报表，没有完整的会计出纳。

对这一类客户，传统银行的做法是派客户经理专门调查、收集大量资料，然后回来做评级、分析、审批，再通知客户来面签。元宝铺怎样服务商户？

元宝铺开发了一款金融数据引擎 FIDE，将法院、公积金、银行流水、POS数据、社交媒体、移动运营商等渠道获得的数据源，开发成行业、经营主体、借款人、防欺诈及贷后预警5大模型，包含40多个子模型。

以往银行人工审批的经验标准，在 FIDE 系统里被演变成各项规则，包括银行卡的流水、公积金、社保，甚至包括POS机数据、支付宝账单。在银行借款的整个业务当中需要用到的数据，都已经直接切到申请的流程当中，FIDE 通过用户授权的借口，自动获取这些数据。

FIDE 几乎把非金融体系的，散布在网络、市场上的数据都集成完全，这些数据分成四个大类：

1. 基础信息，比如身份证、工商、法院、结婚等；
2. 财务类的信息，比如支付宝或银行卡的消费信息，小微企业在POS机、淘宝、美团上的经营类信息；
3. 强社交及通讯类的信息，用户网络浏览的行为习惯，是可以被捕捉到的，比如在过去的一个月，借款申请人给一些网贷打过5次以上的电话，可能风险会比较高。
4. 互联网征信类的信息，在央行体系之外，慢慢形成一个网贷运营中的一个联盟。用户在各种网贷的通道上面，所有的一些坏账记录都可以查到。

“金融科技公司不应持有过多风险的资产，而是应该把优势放在渠道、技术、数据上面，为金融行业创造更多获客通道。”元宝铺CEO陈瑞贵将 FIDE 看成是信贷基础设施，从贷前的营销风控，到贷中的管理、贷后的预警和催收，帮助金融机构提升效率。

元宝铺FIDE图示

每个细分行业都可以设计出信贷产品

元宝铺对于金融机构的价值，除了为其提供小微企业在金融、行为、收费方面的数据、判断借款客户的资质，还可以在工具层面提供设计模型、产品定价策略、流程优化等服务。

传统的小微企业放贷，银行每3个月需要到现场去巡查一圈，如果小微信贷的每一个客户都要去巡查，项目效率太低。如果把流程放入FIDE，平台上的数据在贷前、贷后、续贷过程中，都可以用到，比如，一家小餐馆在贷后管理的过程中，元宝铺会持续跟踪，如果出现业务异常的情况，FIDE贷后体系会做报警，把有问题的信息揭示出来，让银行的客户经理有针对性地去拜访。

对于不同的细分行业，FIDE获取的数据价值在于帮助设计信贷产品。

不久前，元宝铺针对滴滴出行平台上的司机用户推出了一款信贷产品——“滴滴贷”，司机通过扫二维码下载APP，直接提交申请资料，通过APP做数据的授权，元宝铺后台可以直接看到司机的银行卡流水，司机的数据自动形成一份报告，获得预授额度。

基于数据设计的产品还有很多种类：电商、POS，以及自主人群的信贷。比如“滴滴贷”，未来会推出“网咖贷”，现在市面上网吧的数据化程度已经很高，基于网咖的经营水平推出信贷，也是银行和元宝铺可以涉足的领域。陈瑞贵说：“不管哪个行业，只要被互联网涉入地足够深，数据结构化足够完善，存储率足够，都可以基于数据来设计各种各样的信贷产品。”（本文首发钛媒体，记者/孙骋，编辑/葱葱）