接地气的说，无论是什么样的企业，每个创业者脑海中规划的都是蓝图，并非死海；P2P公司也不例外。

众所周知，金融信贷行业的收益确实让人垂涎三尺，许多创业者、企业家都想在这个行业分一杯羹，原因只有2个字“融资”，可惜的是，允许吸收民间资本的“融资”机构只能是国家的3大金融机构（银行、股市、保险业）其余机构的行为均为“非法融资”。

发展较热的互联网金融在2014年由“余额宝”打响第一枪，真正的进入老百姓“1元钱开银行”时代，在老百姓（绝大多数）钱只信银行转便成为以马云为品牌，淘宝为影响的信任“余额宝”所转型；不但冲击了银行业独霸一方，利息偏低的“绝对权力”存款，也开启了大众理财的全新模式，把“余额”的概念从“省”一夜之间转变成了“投”，获取更高的利息成为老百姓思想转变的重点。

余额宝带动了全民互联网金融的概念，其他金融互联网化也接踵而来，但是最明显的似雨后春笋发展的互联网金融模式快速的进入老百姓的眼帘，这就是互联网P2P平台；

P2P平台的优势在于：

1.可以以私人的名义创建P2P公司；

2.P2P平台没有地区局限性；

3.以中介平台身份介入金融行业；

4.没有明确禁止向老百姓融资。

最重要的就是第四点，也就是P2P公司将会和3大金融机构一样，可以通过网络向全世界的人吸收资金，将“打破”尘封已久的金融市场规则。

原因有三：

1.减少似国有银行的网点、人员、系统开发、维护等开支（这是一笔超巨大的支出）；

2.所得资金（第一点节省的）回归借贷双方，让投资人收益放大，让贷款人利息缩小；

3.简化流程，明确目的，让客户可以选择投资时间、去向、利息等关注信息，足不出户分分钟投资，没有冗长繁琐的手续和网点的排队，节省时间成本，让理财的过程从“事情”变成“生活”。

综上所诉，简单的细数了P2P的优势，不过值得深思的问题还是会来到，并不是所有的苹果都是甜的，好吃的菠萝吃多了也会酸牙！

投资有风险，入市需谨慎；我想关注金融的朋友们都会听过股市的提醒吧，P2P也不例外，投资有风险，入市需谨慎；下面我们就来说说P2P需要谨慎的地方。

1.P2P带给我们的“殇”

2014年互联网金融风刮开了老百姓眼前的金融“雾霾”（银行的强制），从此金融的蓝天透亮了，也让老百姓呼吸到了没有“雾霾”的金融空气；

在你呼吸新鲜空气的时候难免有人会在旁边吸烟，这话没错吧！雨后春笋一般的P2P公司成立，所带来的局面就是，供大于求，P2P飞速发展，但是借贷双方的人并没有飞速增多，蛋糕就这么大3个人分和100个人分所得多少差异很大；“等”这个词，对于公司发展来说就是灭亡，所以，坚持不下去（资金短缺、人员开支等问题）的公司为了能在互联网金融领域生存下去就会不折手段的引进高风险的借款人（偿还能力弱，回款问题大的借款人），再以高收益的利息吸引投资人的资金流入，形成坏账死账，因为无法兑现投资人利益，循环的吸入投资填补空缺，进入“借贷深渊”，最终导致倒闭，留下了许多坏账死账和受损失的投资人在风中凌乱。

2.农民起义VS正规军患得患失的博弈

P2P确实方便了投资人和借贷人，也同时让我们受益很多，但是金融行业是一个非常严谨的行业，因为他的基础是“钱”，我想不用解释钱对于我们的敏感程度和重要性；

更完善的风险把控，保证资金安全，让用户放心是P2P的基础服务，也是最重要的服务之一；恰恰是这点，健全的风控系统并不是一家P2P公司所能完善的，这也是P2P公司和国有银行的差距，国有银行可以通过个人信用以及大数据监控查询借贷双方的信息属性，而P2P公司却不能，国有银行、人民银行和整个国家金融机构都是共享数据和资料的，一家P2P公司无法加入到其中，所以，风险控制是现在P2P的发展的最大瓶颈，如果把银行比作正规军的话，P2P公司就像是农民起义军，各有利弊。

3.被信息架空了的民间金融

拿国有银行来说，在大平台的环境下，有国家撑腰，携款潜逃的事情几乎是不存在的，管控核心在中央，保证资金互通和储户资金都是安全的；而P2P公司则不同，他们没有“进入”这个大环境的权利，盈亏问题完全又自己承担，管控的核心并不是中央，而是地区性国家机构管控，这样一来管控机构的管理范围和P2P公司的“自行承担”就成为风险的高压线，触及便意味着灭亡；

现在是信息时代，当老百姓接收到XXP2P公司倒闭、携款潜逃等信息的时候，就架空了其他P2P公司的信誉度，这样的“信息炸弹”越来越多，还在生存中的P2P公司在老百姓心中就会越来越被架空，敏感的信息以一当百的侵蚀着P2P公司，也侵蚀着老百姓对P2P的热度。

综上所诉，P2P的安全性是当下最要紧的敏感神经，想要从民众化、高收益化、网络化提高安全性，个人认为应该从以下几点作为突破；

1.回归原始，保证资金借出能有牵制性的收回机制，如抵押价值物品，加入保险机制等；

2.“薄利多销”，降低离谱的高回报、高利息的资金流动，减少投资人过分的期望和贷款人高压的还款，从量到质的转变；

3.风险分化，加入合作机制，与公证机构、担保公司、保险公司等企业进行合作，分化自我承担风险，减少用户损失；

4.严格把控，对贷款人进行全方位的审核和监控，确保存优去糟，保证P2P信誉、服务甚至是用户的良性发展；

5.融合互联网思维，开发渠道，建立“无息贷款”机制，多方合作，从多方需求中消化投资用户资金，共同规避风险；（这条也是P2P未来发展的趋势，开发跨域合作，从投资到用款，多步骤分化需求，共同承担风险，各取所需，简历良好的运营机制）。

回看本文，无论是起义军（P2P）还是正规军（国有银行），都有自己的优势和劣势，存在必有理，至于P2P是不是兜底，该不该兜底作者不想妄以多言，只是想通过本文分享P2P的兜底在于开拓安全方向的出路，银行业需要在用户身上做出兜底的调整，起义军也好，正规军也罢，都是我们国家的，善打游击战（高收益、简单便捷的服务）的起义军、有战略支持（国家信誉，网点服务等）的正规双方相互扶持，精诚合作，互通有无，共同打造我国健康良好的大金融环境才是真正的兜底。（本文首发钛媒体）

【文\FigoChee（微信号：niaobuv1）】