【尤歆飞/文】阿里巴巴最近风头正劲，成立了小微金融服务集团，业务版图从江浙沪扩充至重庆、广东等地，一个庞大的金融帝国初具雏形。然而，记者调查了解到，小微企业要从阿里金融获得贷款，并没有外界传言的那么方便，申报100万只获5万、甚至拿不到贷款，而且承担较高的利息，更多的小微企业仍然在缺少资金的囧境中苦苦挣扎。

记者调查： 

阿里贷款“易看不易得” 

在阿里金融论坛和各类阿里商户的QQ群中，不少商家反映，很难从阿里金融贷到款。常州三禾商贸公司总经理殷伟强对《IT时报》记者说，他的公司已成立9年，是阿里巴巴诚信通的老会员，公司从销售额70万做到了3000万。由于经常面临流动资金不足的困境，企业试图多方开拓贷款渠道。“阿里信用贷款刚刚推出时，我们就申请了，当时申报了150万元额度，结果申请一次，就被拒绝一次。公司资金流水、交易明细都提交了，诚信记录也没有问题，就是不给批，我们从银行贷款，一贷就贷350万。我特别纳闷，阿里贷款的核贷标准究竟是什么？”

即便是拿到阿里信用贷款的企业，也纷纷感慨这些钱“杯水车薪”。江阴市天马起重机械有限公司总经理包新锋说，去年有段时间阿里贷款天天通过旺旺给他发广告，他正好缺少流动资金，就提交了一个100万额度的申请。阿里方面通过视频沟通和专员上门调查，整个流程花了一个礼拜，审批虽然通过了，额度却只有区区5万，实在派不上什么用。徐州百唯德环保科技有限公司总经理贾燕也反映，她申请的100万额度只批下来10万，颇有些遗憾。一些商户表示，“5万、10万的小额度，以个人名义向银行申请小额贷款就能实现，还要阿里贷款做什么呢？”

商家质疑： 

审批流程过细 涉嫌窥伺企业隐私 

除了贷款难，额度低之外，一些商家还质疑阿里金融的审批流程。杭州创亿进出口公司的经理周先生说，当初他按照要求提交资料后，对方派人来公司现场审核，除了把公司里里外外拍个遍，还提出要把公司开票系统的每页进出项都拍下来，被周先生断然拒绝。

“做生意的人都知道，这里面有所有客户的进出资料和买卖价格，属于高度机密。把这资料给别人无疑把钱拱手送人，连银行都没有要求拿交易明细作为审核资料。”

从利率的角度来说，阿里金融也并不是特别优惠。据了解，阿里巴巴信用贷款的时限为12个月，日利率为万分之五，年利率约为18%。对于不少用户而言，选择民间借贷是为了免去繁冗的审批流程，实现资金周转，一旦资金回笼，迅速还贷。但是阿里金融在此也设置了门槛，对于提前还款的用户，针对提前还款的本金部分，收取3%的手续费，这样一来，利率和手续费率合计将超过20%。

在无抵押贷款领域，阿里巴巴的利率是偏高的，目前平安银行、宁波银行、华夏银行等小额无抵押贷款也能做到10%左右的年利率，贷款金额可以达到100万~150万。

专家： 

阿里金融还有很长路要走 

据阿里金融事业群总裁胡晓明透露，到目前为止，阿里金融的信用贷款业务已经为22万家小微企业提供服务，户均贷款6万多元，贷款总额达到百亿元数量级。这些资金相对于银行大鳄而言，仍然是轻量级。同时，平均每商户拿到区区五六万元的贷款额度，对于小微企业的资金困局帮助不大。

无论怎样，马云和阿里金融已经向传统金融刺出了一柄利剑，正如民间借贷和网络P2P借贷那样，通过自己的方式，诠释着一条不同的金融道路。不过，这条道路充满荆棘和坎坷。尽管阿里金融在源头段对借款用户实施严格把控，但是坏账率仍然存在，在阿里金融官网上，几乎每一个季度都会披露欠款企业的黑名单，单笔涉及的金额多在100万元左右。业内专家、网贷之家负责人徐红伟介绍，小额贷款公司面对的是高风险群体，网络信贷由于无抵押担保，对用户资金、运营等实际情况又取证困难，很容易出现坏账。即便贷款利率要比商业银行高很多，一笔坏账也要通过十几笔甚至几十笔交易才能挽回损失。“目前，小额贷款公司的黑名单还不能和银行的征信记录挂钩，面对逾期贷款，通常采用名单公示、法律手段进行催讨。”

另一个桎梏来源于贷款的资金来源。和银行吸收存款不同，阿里金融目前向用户发放的贷款只能来源于自有资金。目前，浙江和重庆两家阿里小贷公司的注册资本金达到16亿元人民币，根据央行规定，不超过注册资本金50%的部分可以用来放贷。而不论每天成千上万的商户和个人消费者向支付宝输入多少资金，无论这些资金在支付宝待了多久，阿里金融都不能将这些钱用于发放贷款，否则就涉嫌非法集资。这样一来，要想进一步提升放贷的规模，满足于更广地域更多用户的需求，贷款资金的来源将是一个关键问题。

（via IT时报）