小赢科技总裁 成少勇在“2017钛媒体T-EDGE年度国际盛典”

钛媒体注：钛媒体T-EDGE国际年度盛典，作为钛媒体年度最重要、在科技领域最举足轻重的年度国际峰会，每一年年末希望能够对当年发生的和未来可能发生的做一些重要盘点和预判，同时，搭建一个平台通过线上线下交流，助力全球前沿创新者的价值发现与落地。

也许你已经熟悉通过智能手机就能获得贷款的时候，但仅在数年前，借贷还是一个相当“重”的行业，银行的线下网点或许是你需要资金周转时的主要选择。在这一转变背后，AI对于传统金融行业的改造正在潜移默化的进行之中。

12月16日，在2017钛媒体 T-EDGE 年度国际盛典上，小赢科技总裁成少勇详细讨论了人工智能与传统金融的冲击与重塑。

以风控为例，成少勇详述了“人脸识别”的不断嬗变。在一次次漏洞出现时，人脸识别技术也经历了从“手持身份证照相”逐渐向“活体检验”、“识别屏幕”逐次升级，以此减少欺诈风险。

成少勇认为，在金融领域，不要指望AI把所有的问题都解决，但是在某个环节可以形成突破。而AI的具体应用，实际上是一个逐步提高的过程，实际业务中发生的问题这是层出不穷的，但是技术越来越强就能替代这些问题。

以下是成少勇在钛媒体T-EDGE国际年度盛典上的演讲全文，略经钛媒体编辑：

大家知道金融业是一个收入、利润非常大的行业，但是效率其实挺不高的（特别中国的消费金融，其实远远落后于全世界很多的国家）。所以AI的应用一定是非常地广泛，而且是很快能得到应用和效率的提升的。

简单自我介绍一下，我在上世纪九十年代的时候，在美国Capital One开始我的职场生涯的。大家知道Capital One是一个纯粹依靠数据风控，从一个很小的部门变成了美国前五大银行。

所以我最初的职业生涯训练，使我成了一个彻底地的数据崇拜派，一定是用数据来做零售金融，后来我到了汇丰银行在香港的亚太区总部，也看到了南亚、东南亚的消费金融。后来在交通银行做了零售信贷部的副总经理，最后我到了金融科技公司，确实我看到了一个大的变革正在发生，很多的机会，人是不能辜负这个时代的。

中国现在老百姓经历了长期的经济发展，积累了很多的财富，他们希望财富能得到保值和增值，而这个诉求实际上没有被满足。为什么那么多非法集资，一些骗子会得逞，因为大家知道自己的钱，实际上并没有赶上通货膨胀，并没有保值增值。因此，资产安全对于金融科技公司非常重要。

小赢科技是一个以移动互联网平台为最基础的一个金融科技公司，我们希望在客户的体验上和质量上要胜过传统的金融。我介绍一下如何通过技术或者AI，能够保证我们的资产质量。

传统金融有一个基本问题，服务成本太高，信息不对称，导致很多人得不到服务（或者服务不好）。而近年来，中国的新兴中产阶级是互联网的原住民，他们基本上是在移动端的，我们的客户大概就是平均网龄10年以上，每天在移动互联上花11.45个小时。我们迅速地要关注这个市场的变化。

中国大型银行在香港上市的时候，都在宣传我有多少网点，从今天来看，网点已经完全地变成了一个负担。对于传统银行来说，转型还是挺困难的，长期的管理制度文化也变成了他的负担，而这些反而是我们新兴的金融科技公司的特长——能够准确地满足客户的需要。

这是传统的金融，主要看的是客户的一些基本方面（包括借款能力、收入、学历等）我们要看得更多了，包括他的网上行为、社交行为、电商行为，这些使我们能更精准地衡量客户的信用。

我深入分享一下AI在风控领域的具体应用。

我前面提到，客户已经大量地到移动互联网了，如果我们还是用传统的网点服务的方式，显然不是历史的趋势，用移动互联网的方式给客户小额贷款，就面临着很多问题（比如欺诈怎么办、风险怎么办）。所以今天讲的这个问题就是，我觉得很好的一点是AI的应用——人脸识别，人脸识别非常有用。

• 在风控流程中，客户申请贷款要实名认证，要绑卡，但是在绑完之后，是不是还有问题。比如，你把别人的身份证拿了，手机号拿了，银行卡信息拿着了，你就可以在网上申请。
• 就算你手持身份证照相，后来又发现问题了。比如，这个人在别的地方照过相，又把这一整套的材料拿过来申请，这个事情还不能解决问题。
• 后来我们又发现了一个问题，即使手持身份证照相，有时候把别人的信息拿来还是可以骗的，很多骗贷机构一下子把信息骗到手了就来骗钱。
• 最后我们又开始选择活体检验，比如点头、摇头、张嘴，说明这个人至少是本人。但是后来发现还是有问题，比如他本人在点头摇头，结果他在一个PAD里面点头摇头——这个人把所有的信息给了一个骗子中介，你把信息给我，在屏幕里面摇摇头、点点头，我给你2000块钱，中介申请1万。
• 所以后面的那个问题就是说还不能解决，最后我们的合作方就说，他又可以看出来哪些是屏幕反光。

所以我觉得这种AI的具体应用，实际上是一个逐步提高的过程，实际业务中发生的问题这是层出不穷的，但是技术越来越强就能替代这些问题。

刚才我讲到了AI的两个应用：

应用一：判断人是不是本人，这是非常有用的。这个使用方法完全颠覆了传统银行的网点面谈面签的模式，是一个很颠覆性的东西。以后可能确实就是大家申请一笔贷款就变得非常容易（在家里都可以申请）。

应用二：智能决策。能够用大量的数据把骗贷的人和信用不好的人筛掉。

我现在讲后面两个用途，一个智能客服，一个智能质检。

在智能客服方面，客服显然是可以用AI代替的，很多的客服的工作可以用交互型的代替，这个是我们在用的。

关于智能质检，我举一个例子。现在监管机构非常强调不要暴力催收，催收员是有激励的，今年收回多少钱就有多少奖金，总是有人会违规。

传统的做法怎么做的呢？配几个质检员整天听录音，因为所有催收的电话都是录音的，听出谁有问题了我扣你奖金，但是这种办法，最多只能抽到千分之几（电话实在太多了）。但现在有一个智能的质检，它把所有的电话都听一遍，哪些是违规的挑出来，很快就把这个事情解决了，质量一定更高、成本一定更好。

在AI的具体应用之中，我刚才只是举例了四个方面，但实际上整个零售金融的服务和这个风控是一个非常大的体系。

你不要指望AI把所有的问题都解决，但是在某个环节，它可以形成突破。这里面大部分人我们购买的都是外面的服务，我们自己是做科技金融的，我们有很多的数据，但是我们不是全能的人。

今天在座有很多人，我随便给一个我想要解决的问题，不知道哪家公司能够解决——我们一天在网上申请我们小赢卡贷的客户有5万个，最终完成申请的3万个，40%流失了，注册之后在申请的步骤当中流失了，你想每天就几万个，我不知道怎么调查挽回他，你流失的原因是什么，是不是你觉得费率高了，是不是不懂怎么填，还是你觉得太复杂了，还是什么其他的原因，我都不知道。

其实我们试着用人工挽回一些流失的客户，因为每一个客户对我都非常有价值，那么我们流失了40%的客户，这个事情怎么处理，我觉得最好的办法就是我有一个AI，它能自动打电话，能够跟客户有一个反应，你的原因是什么，这个是非常好的思路，但是现在还没有实现。

不管怎么样，小赢科技以移动互联网的方式服务客户，我们非常感谢我们的客户（也感谢时代、感谢我们时代的科技），我们希望用科技、用AI使大家生活得更美好，谢谢大家。