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据媒体报道，香港金管局宣布将于年底或明年一季度发放8-10张虚拟银行牌照，首批虚拟银行牌照申请已于8月最后一天正式关闸。

据了解，金管局曾透露，有意在香港经营虚拟银行的公司超过50家，而截至8月31日下午5时，腾讯、蚂蚁金服、京东金融、小米、众安保险、Welab、中国平安、渣打银行（香港）、汇丰银行等29家科技或金融机构参与“竞标”，多数均以独资或设立合资公司的形式发出牌照申请。

那么，让金融巨头们趋之若鹜的虚拟银行牌照到底是什么，持牌进入香港金融市场又有着怎样一番战略思考？

虚拟银行或促进香港金融转型升级

据了解，香港金管局在去年9月鼓励引入虚拟银行，今年5月30日发布《虚拟银行的认可》文件，标志着虚拟银行牌照发放已成定局。根据金管局的定义，虚拟银行主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务，银行、金融机构及科技公司均可申请设立虚拟银行。

资事君认为，多方面综合因素促成了虚拟银行落地香港。埃森哲（Accentture）去年曾做了一项数据调查，显示香港消费者对香港银行现状满意度仅53%，槽点包括在香港开设银行账户困难等，香港银行业亟待进行业务调整及优化；另有一项研究表明57%香港客户已准备好接受其主要金融机构的虚拟银行运营模式，可以说当下设立虚拟银行“正逢其时”。

另外，香港正在从多方面着手推动银行业向科技金融转型升级，尤其是今年以来动作频频，如将在9月底推出快速支付系统、制定商户通用的二维码标准、金融科技监管沙盒升级2.0版本（科技公司可直接使用沙盒，毋需通过银行，可直接通过聊天室与金管局沟通）等，而设立虚拟银行也是其中一项重要举措。

那么，香港金管局对设立香港虚拟银行到底有何要求呢？

资事君通读《虚拟银行的认可》文件后发现，相比传统银行，其对虚拟银行的监管规定更加严格，要求申请人在申请设立时跟传统银行一样要满足最低3亿港元的资本要求，同时必须有实力强大的母公司在背后作支撑，且要准备好市场退出计划。简而言之，就是需要资本雄厚且受到香港金管局认可的金融机构或集团公司。

此外，上述文件对非金融机构设立虚拟银行放宽要求，可先注册一个“中间控股公司”，再由此公司控股虚拟银行。按照这一申请要求，不仅香港传统银行机构，如汇丰银行、渣打银行等可参与到本次“竞标”中，像蚂蚁金服、京东金融等金融科技公司也有望拿到虚拟银行牌照。

相较传统银行而言，虚拟银行有着多重想象空间。首先，其运营成本大大低于传统银行；其次客户可随时随地开设账户，方便快捷；更为重要的一点是，虚拟银行可借助金融科技为客户提供更加多样化的金融服务，融入客户日常生活，形成强大的黏性，客户体验也将优于传统银行。

业内人士指出，虚拟银行落地香港金融市场，将引发鲶鱼效应，促进传统银行加速转型升级，或进一步巩固亚洲金融中心地位。

去香港，收割金融福利

过去三年间，投资在香港的金融科技公司累计的款额已达9.4亿美元，金融科技已成为粤港澳大湾区发展的重要抓手。随着香港加快金融科技转型，香港也对内地金融科技巨头伸出橄榄枝，如向支付宝、微信支付颁发移动支付牌照等，意欲利用金融科技力量共同推动香港金融业发展。

相比移动支付牌照，虚拟银行牌照含金量更高。业内人士指出，移动支付只是工具，虚拟银行则相当于引入一整套金融的业务，除了传统银行的三大业务“存贷汇”外，理财、黄金、保险等互联网创新业务均可尝试，而对于已在内地市场深耕多年的金融巨头来说，在这方面拥有丰富运营经验，香港也将成为下一个不可或缺的新市场。

香港是腾讯集团资本市场大本营，自然不会缺席这场牌照争夺战，据《明报》此前报道，中银香港、京东金融将与腾讯组建三方联盟，联手申请香港虚拟银行，不过最终或较大机会以微众银行独资申请，蚂蚁金服则决定自行申请牌照，未来再视情况研究引入合作伙伴。

除此之外，内地金融科技公司如京东金融、小米金融等，均对虚拟银行牌照表现出极大兴趣。在8月22日小米中报业绩会上，小米表示非常看好香港金融市场创新的机会，不排除与当地金融机构合作的可能性。据了解，小米已于今年6月成立洞见金融科技公司，筹划进军香港虚拟银行市场，看姿态对这一牌照志在必得。而众安在线也不甘示弱，8月8日成立众安虚拟金融有限公司，希望成为首批虚拟银行。

此轮牌照开放，也吸引了一批香港传统银行前来“竞标”。据渣打银行（香港）官网公告显示，已于8月30日成立一企业实体未营运虚拟银行做准备，如若牌照顺利下发，将成为首批进军香港虚拟银行的大行。同时，汇丰银行也参与了此轮牌照申请，东亚银行、中银香港正研究申请虚拟银行牌照。

资事君认为，与内地针对庞大的消费者市场而产生的B2C业务特色相比，香港金融科技生态圈更适合B2B业务发展。

单以财富管理科技为例，香港是亚洲保险业的第一，手持虚拟银行牌照，可有效拓展这部分业务，同时香港这种简单的政府架构、廉洁的行政运转，较适合做国际化的尝试，将为蚂蚁金服、京东金融“出海”积累丰富的运营经验，而像腾讯、众安在线、小米这类港股上市公司，更具有地缘优势，获得虚拟银行牌照后，将为香港客户和赴港购买保险、就医等内地用户提供一系列普惠金融服务，香港金融市场必将焕发新活力。

在看好虚拟银行发展之时，也有部分业内人士提出质疑。如香港用户对内地金融品牌不熟悉，接受程度如何还待考证，同时香港金融环境跟内地迥异，开展新业务或遇冷，此前支付宝、微信均投入了不少资金吸引用户使用本地钱包，然而成效并不显著。此外，香港传统金融系统较为完备，银行也大多提供网银服务，市场对虚拟银行未必买账。

不管怎样，虚拟银行这只箭业已射出，对香港金融市场到底将产生何种冲击，就让我们拭目以待吧！（本文首发钛媒体）