图片来源：视觉中国

文  | 一本财经，作者 | 零和、米格

近日，长租公寓“寓见”爆仓，引发了一系列事件。

曾经的投资方雷军，备受指责。

而寓见背后的资金方华瑞银行，也深陷“维权之路”。

“华瑞银行声誉折损，相关的负责人也会被波及。”银行资深人士赵峰称，整个银行业受此事触动颇大，和助贷机构的合作，变得无比谨慎。

“我们银行开始自查现在合作的助贷机构，暂缓一切合作。”某银行北京分行的风控负责人称。

寓见事件，正在成为银行和助贷机构合作的分水岭，银行变得小心翼翼，助贷机构步步艰难……

01 寓见风暴

10月16日，上海寓见公寓传出爆仓的消息，但谁都没想到，这件事件将加深银行和助贷机构的罅隙。

“华瑞银行和寓见合作不深，但声誉还是受到了影响，被媒体大量曝光。”华瑞银行的一位员工透露。

也有不少银行人士称，这样的恶性事件出现后，相应的负责人难逃“下台”或“引咎辞职”的命运。

据悉，华瑞银行只是寓见合作的资金方之一。 

不少租客透露，他们也从建行、浦发银行办理了分期。

也就是说，寓见波及的银行，远不止华瑞一家。

“从上周开始，寓见的事件就引发了银行业的高度关注。我们特别开会讨论了这起事件，高层指示，要警惕和助贷机构的合作。”赵峰称。

已有银行作出了反应：某银行北京分行的风控负责人称，他们把已合作的助贷机构都进行了一次“风险核查”，“在出最后的结果之前，所有的合作暂缓”。

不少银行人士透露，寓见事件，可能是压死骆驼的最后一根稻草。

02 打回原形

2017年金融科技崛起之后，就和传统金融机构形成了一个全新的模式——助贷。

这个模式是怎么运转的？

金融科技公司给资金方提供获客、风控，甚至催收，资金方只需要放款。

而前者可以收取一定的服务费，或者赚点息差。

比如一些银行会和现金贷公司合作，现金贷利用APP去获客，并进行整套风控，而银行负责放款。

在早期，这个模式就演变得有点“畸形”。

金融科技公司为了拿到资金，都愿意“兜底”或“保底”。 

“而银行，也开始犯懒，完全接受这种简单粗暴的合作方式。”四大行之一的某银行消费金融风控负责人和树称。

可是，很多金融科技公司根本没有金融牌照，“只是一个工商注册的科技公司，怎么能给金融兜底？”和树称，这样的模式，风险极高。

这些高风险操作，很快也被监管注意到。

去年12月1日，监管发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对助贷模式有了新的监管标准。

在这个监管文件之后，业内普遍觉得，监管对于“助贷模式”并不看好。

据接近监管层的知情人士透露，监管并非不看好助贷，而是要求在这个模式上，加上两层风险隔离。

首先，不允许银行风控外包。 

“意思是说，银行不能直接给助贷机构推过来的用户放款，应该再进行一次风险过滤。”和树称。

第二点，就是不可兜底。

“需要引入担保和保险这样的第三方机构，这样虽然会增加一些成本，但能再进行一次风险隔离。”和树称。

“而监管层也认为，助贷是金融科技赋能传统金融的最好的合作模式。”前述知情人士透露。

但监管之后，很多银行曲解了“上意”，觉得监管是不鼓励金融科技和银行的合作。

所以，大量的银行终止了和助贷机构的合作，特别是现金贷平台。

两者的蜜月期结束，进入了冷却期。

03 合作遇阻

尽管双方关系进入冷却期，但依然有一些大胆的城商行、小银行，继续和助贷机构合作。

租房、教育、医美这些知名的场景分期，因为有场景，甚至有资产，所以和资金方合作方面受到的影响，远没有现金贷大。

但此时，结束黄金发展期的金融科技平台，开始出现洗牌。

裁员、倒闭、爆仓已经不算行业的新鲜事，而危机进一步波及了合作的银行。

相关律师事务所人士透露，今年他们经手的助贷机构倒闭中，上亿的机构就有五六家，“目前最大的一家机构，已经明确损失了6亿元。”

一家城商行的风控负责人陈珊透露，半年前，和他们合作的一家助贷机构倒闭，“留下的烂账，现在都没处理完”。

助贷机构的倒闭，对银行主要有三个方面的影响。

首先，就是资金受损。兜底模式尤其明显。

“很多银行就是相信金融科技公司的信誉，没有对底层资产进行风控，一旦后者跑路，这些本该兜底的资金，就全部变成了坏账。”和树称。

和树还发现，很多助贷机构存在自融的问题。

他们在和银行合作时，伪造借款人，直接将资金挪为己用。

一旦这样的公司跑路，银行的资金将直接损失。

陈珊就透露，上述事件给他们带来了上亿的坏账。

第二点影响，就是后期的善后和催收。

在助贷业务过程中，银行没有直接跟借款客户接触，助贷机构的倒闭，必然会影响逾期贷款的催收。 

陈珊称，这上亿坏账，已折磨她整整6个月。“催收的时候，我们连对方的电话都不知道，只知道姓名、身份证号和放款的银行卡号。”

因为早期风控完全由助贷公司承包，他们甚至没有留存完整的数据库。

“等着对方把肉喂到嘴巴里，这就是懒惰的下场。”陈珊称。

此外，在有消费场景的助贷业务中，对借款客户的服务可能是后置的，比如教育分期、长租公寓。

而助贷机构倒闭后，就没有人为借款客户服务了，“在这种情况下，谁还会愿意还款？”

第三点影响，就是“人事”。

陈珊称，这笔坏账，直接让银行的一位副行长被“拿掉”。

当时负责这个项目的风控团队，也全部被开。陈珊再来接任，处理这个烫手山芋。

“在银行体系中，所有的事件都会找到一个责任人，然后让他为这起事件负责。”陈珊称，所以很多银行领导保守，也是有原因的，不求出彩，但求无过。

助贷机构开始变得不那么靠谱之后，银行对合作已开始迟疑。

而寓见爆仓事件，对银行业更是触动不小。

这将导致双方合作越来越困难，两者的关系，也从冷却期，开始进入冷冻期。

因此行业才将其视为“压死骆驼的最后一根稻草”。

04 标准提高

助贷机构的洗牌，是否会将风险大规模扩展到银行？

和树认为，也不会如此严重。

去年银行放贷120万亿，其中和金融科技合作的助贷模式放款，“保守估计也就万亿”。

这其中，BAT这种顶级大机构占到了八成，剩下的二成才是小机构的。

也就是说，保守估计，也就2000亿资金可能存在风险。 

这么小的体量，不会产生巨大的危机风暴，当然，也不能小觑小的风险。

金融常常就是多米诺骨牌游戏，风险的传导性不可忽视。

“以后的合作，将越来越难，银行的标准会越来越高。”赵峰称。

多位银行风控的负责人透露，他们最近都将“谨慎选择助贷机构”。

目前，他们提供了三个挑选的标准。

首先，是看助贷机构的背景。

“最好是BAT等巨头，最次也要是知名的金融科技公司。”和树称，股东背景也是他们重点考虑的，“看是否有兜底的能力”。

其次，是看合作伙伴。 

是否搞定过其他大银行，是否有经典的合作案例，包括合作案例的逾期数、催回率，都要核查。

最后一个标准，就是对底层资产的调研和风控能力。 

“平台本身实力，是征信的一部分，但是，从来没有大而不倒的神话，再好的平台都可能出现风险，所以，根本上还是要看底层资产是否优质。”和树称，这才是金融合作的核心。

而在合作模式上，银行也会坚持“自己再进行一次风控”“不让对方碰钱”等原则。

如此看来，金融科技未来的马太效应，将非常明显。

巨头越发强大，小平台生路全无。 

但和树对此也比较乐观，他认为，一些技术实力不太行的平台，可以考虑只变成银行的获客渠道。

“银行也会将一些服务外包，比如代发信用卡的渠道。”和树称。

小平台需要找到自己的核心优势，然后专注做好。

一家公司只承担一个非常细小的工种，也会活得不错。

银行和助贷机构的蜜月期已经结束，那些野蛮的合作模式，已难以为继。

银行提高风控水平，深入调研，而助贷机构不去“碰钱”，专注技术。

金融正在进入一个“精密分工”的时代。

（应受访者要求，文中部分人物为化名）