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文 | 锌链接，作者 | 柏伶，编辑 | 邓龙

2019年情人节这一天，美国金融服务机构摩根大通推出了加密货币JPM Coin，以美元1比1兑换的方式，用于实现银行或国家间的大额支付、机构客户之间即时的交易清算结算。

摩根大通这一举措，被加密货币避险基金Prime Factor Capital 联合创始人称为“华尔街的第一颗炸弹”。

区块链实际上触及的是人类交易的本质，信用和确权。区块链技术继信息重构之后要实现价值重构，最先渗透的行业，便是与信用、交易密切相关的金融业。

其中最具代表性的，便是区块链技术在跨境支付领域的应用，解决了国际银行间交易、对账、清算等重大难题。

据锌链接了解，除了摩根大通等传统金融机构外，国内已有不少互联网巨头、创业公司也看中区块链技术在跨境支付的潜力，并提前布局。

SWIFT系统：费用高、时间长、效率低

说起跨境汇款，大部分人的脑子里会浮现出这样的场景：去银行柜台中填写电汇票据，随后等待一周甚至一个月的时间，钱款才会慢悠悠地到达，大型贸易之间的电汇也许还会更久。

资料显示，传统的电汇，大多是通过一个叫“SWIFT”（又称“环球同业银行金融电讯协会”）进行的。SWIFT是国际银行间的组织，专门为全球各国银行提供结算服务。

那么，SWIFT是如何运作的？

锌链接采访到了香港跨境支付公司Epay的工作人员肖然。他告诉锌链接，国际之间的跨境转账、汇款，几乎都是通过SWIFT进行。

“它设计了一套系统，假设A银行在香港，然后b银行在南美洲一个非常偏僻的小岛，如果它们都有一个SWIFT码，就能够把钱从A转到B。在大的SWIFT系统下，类似于邮政编码，整个系统划分得比较细，这笔钱划过去之后，怎么样做对冲，通过怎样的路径到达对方，系统自动设计生成了一条路径。”

肖然说，大多数情况下，A国银行汇款不能直接到达b国银行，而是要经过一系列业务关联的银行。通过SWIFT，银行之间各自账户匹配，有借贷关系的，账户关联的，寻找到一个最优的路径，把钱层层地转过去。

甚至于，当资金数额比较大时，还会拆分开来，分为两笔，经由不同的路径汇过去。

电汇钱款的流向，类似于包裹的邮递：一个从北京寄到深圳的圆通快递包裹，中间会经历不同的交通工具。即便是圆通这边寄，圆通这边收，中间经历的仓库不一定是圆通公司的、有可能是申通的、铁通的。

总之，快递公司一定会找到一个价格和时间都适宜的最优路径。如果是经由航空的线路，像顺丰，快递费就会很高。SWIFT电汇也是一样。

这样就造成了一个困境，资金每流转一步，每个独立的银行都会经过SWIFT中心化系统清算一次，因而经由SWIFT汇款至少需要3到5天的时间。

此外，SWIFT系统存在一个更大的隐患：尽管各个国家银行组成的联盟，但它也是一个中心化的联盟，其系统和代码都是由美国CHIPS（美元大额清算系统）掌控着。

这就意味着，一旦美国要对某个国家实施经济制裁，通过SWIFT断掉资金往来，其他的成员如果触及不到相关利益，即使反对也会睁一只眼闭一只眼，任凭美国实施霸权制裁。

美国对伊朗的制裁就是一个经典案例：2018年11月，在退出“伊核协议”后6个月，美国财政部副部长曼德克尔向全世界宣布，切断全球银行结算系统SWIFT与被制裁的伊朗金融机构的连接，其中就包括伊朗央行。

这样复杂、繁琐的国际银行清算系统，还时不时面临着美国霸权式的威胁，宛如传统的旧式贵族规矩森严，SWIFT早已被诟病许久。

然而，在区块链新技术面前，SWIFT系统盘踞四十余年的跨境支付市场似乎开始松动。

跨境支付：分布式账本的解决方案

国际间跨境支付与结算具有巨大的市场潜力。

据埃哲森数据，每年银行间处理的跨境支付在25到30万亿美元之间，交易量达100到150亿笔。

如何更有效率处理这些跨境支付呢？可以对比传统SWIFT系统和区块链技术的分布式账本。

SWIFT系统是一个中心化的操作系统，即便每个银行成员都有一个自己的小账本，但谁与谁发生了交易，各自都不知道，所有的数据存储于SWIFT系统中。

而区块链的本质是一个分布式的账本，它解决了拜占庭将军的难题来实现信息传输的一致和可信性，让众多完全平等的节点针对某一状态达成共识。

举一个简单的例子：如果有一百个人，出来一笔账，一百个人都会实时记账，这笔帐会同时存在于这么多人的电脑终端里面。也就免去了进行了一天的交易之后，还要银行与银行之间重新地去清算、结算、对账。

在一个大的分布式账本中，有成千上万个节点。银行间有一个同业拆借市场，基于存款准备金范围，通过区块链，每个节点都有一个账本，不管是借款还是贷款，银行之间直接发生交易，不再通过一个大的中心化账户。

点对点，每个人既是中心、又每个人都不是中心，这样的一个生态，仿佛《失控》里面的讲述的蜂巢活动场景，又如茫茫宇宙中在引力与斥力间达到平衡的大大小小的星系。

everiToken是“第一条提出安全合约开发理念、支持稳定币发行管理和支付系统（everiPay）”的公有链，其创始人兼CEO罗骁说道，“区块链对于跨境支付，这个我觉得都不能用冲击来形容，绝对是天翻地覆的改变。”

他认为，传统的跨境支付都十分繁琐，从银行到SWIFT再到银行的过程。时间周期长、手续费极贵。“通过区块链，采用这个点对点的系统，那再慢的比特币也在一个小时完成了，而everiToken来回转账是秒级的。”

肖然对锌链接说，“区块链能够很好的解决国际间需要清算结算的问题，所以区块链应用在跨境支付上面，是非常具有划时代意义的。”

随着区块链技术日益成熟，互联网巨头、新兴公司、甚至传统金融机构都开始把目光移到这里。

互联网巨头、新兴公司抢占先机

早在比特币诞生后几年，国际上早已涌现出一批将跨境支付与区块链技术相结合的先行创业公司，探索着不同的支付场景模式。

2013年，一家专注于移动支付和加密货币的创业公司——Circle于美国都柏林成立，获得了“美版支付宝”的称号。

除了日常的法定货币转账、支付业务，Circle开创性地提供了数字货币存储、兑换、支付的业务，其中就包含了使用区块链跨境支付的服务。Circle的应用模式很简单，通过比特币作为中间兑换的货币，像发送信息一样，实现免费、便捷的跨境转账。

但这种模式产生了许多问题，一来比特币的币值波动幅度很大，比特币来回到账近一个小时，用户面临着货币贬值的风险。二来比特币是区块链最早的应用，由于技术水平的局限，tps小，不支持多人同时交易。第三是这种模式只适用于对加密货币开放监管的国家，面临着被用于洗钱等地下交易的风险。

2012年，Circle的头号竞争对手——Ripple公司成立，但它的模式长期受人诟病，不仅采用中心化的运作方式，没有使用意义上的区块链技术，而且含有超发加密货币、操控货币的嫌疑。

2018年6月25日，香港支付宝钱包AlipayHK上线由香港到菲律宾的区块链跨境汇款服务。

锌链接联系到蚂蚁金服公关，支付宝方称，这一跨境汇款由蚂蚁金服提供区块链技术支持，由渣打银行负责日中清算及外汇兑换。至于蚂蚁金服区块链的运作原理是什么，支付宝方没有透露。

在港生活了22年的菲律宾人格蕾丝，完成了第一笔跨境汇款，耗时3秒，0手续费。

在一个月前，由巴基斯坦与马来西亚之间的跨境汇款上线，同样由蚂蚁金服提供技术支持。支付宝方称，巴基斯坦和菲律宾这两个地方是外出务工大国，安全、便宜且高效，跨境汇款是刚需。

相比较Circle和Ripple而言，支付宝方称，蚂蚁区块链跨境支付不碰币，秒级到账速度，受监管许可，个人敏感信息不上链，规避了以上两家公司的风险。

传统金融机构、国家央行蓄势待发

摩根大通JPM Coin稳定币的推出，意味着传统大型世界级主流投行开始正式介入区块链跨境支付领域。

以稳定币的模式，JPM Coin与美元1:1的方式，用于摩根大通全世界各子银行与合作机构的资金清算。通过JPM Coin在摩根大通搭建的区块链生态体系实现资金、价值的流转。

2019年2月27日最新消息，摩根大通CEO Jamie Dimon表示，加密货币JPM Coin可能是内部的，可能是商业性的，未来很有可能会面向消费者。

复杂美创始人吴思进认为，JPM Coin将揭开一系列银行革命的序幕。未来，银行很有可能被颠覆。

金融行业的本质即信用中介，人们买卖股票、债券、汇款、贷款、支付，每一笔交易背后都是一笔复杂而庞大的资金清算体系。

在这个体系中，每个机构独立记账，在全球资金流动的情况下，为了让各个账本之间能够相应吻合，中间需要众多繁杂的运算和容易出错的过程。区块链技术分布式的账本恰恰解决的是这样一个本质上的难题。

肖然所在的公司Epay就是在这一蓝海中的一家做国际汇款的公司，总部在香港，以EUSD对美元1:1的稳定币模式，进行跨国之间的支付汇款。

各国的传统银行机构、非银机构纷纷抢滩入局。据公开资料显示，受Ripple等新型区块链公司的冲击，SWIFT机构也开始研究区块链技术的应用。IBM通过World Wire推出了跨境支付的解决方案。加拿大、新加坡、英国三国央行联合探索数字货币，以解决跨境支付问题；

而我国央行，从2014年就开始相应研究数字货币，今年也在开始招聘区块链相关的研究人员。

除了银行，交易所也面临着清算的痛点。2015年，伦敦交易所、芝加哥交易所开始研究如何使用区块链技术将清算的路径简化，美国纳斯达克还首次推出了基于区块链技术的证券交易平台Linq。

罗骁认为，区块链跨境支付的障碍主要在于法律法规和认知方面的滞后性，需要越来越多合规性强并且有品牌背书这样的稳定币出现，锚定法币，稳定支付，避免汇率风险。

毕竟，类似摩根大通这类国际主流银行机构的稳定币模式大部分都在试行阶段，小型公司推行的跨境支付稳定币，隐藏的超发、洗钱风险依然存在，这也是众多国家对区块链跨境支付态度迟疑的主要原因。

当然，某种程度上，区块链分布式存储技术很好地解决了传统银行之间对账、清算的难题，使得银行资金、摩擦成本显著降低。

如今，国际银行金融机构摩肩接踵地开始拥抱区块链，跨境支付与区块链技术的结合有希望成为了下一个蓝海。

“未来在跨境支付上，不管是一个创业型的区块链公司还是传统银行，100%使用区块链技术，原因很简单，更高效、更便宜、摩擦力太小，竞争力太强，为什么不用呢？”罗骁说。

香港科技园董事车品觉对锌链接说：今年区块链在金融科技这块可能有广泛的落地应用，包括出入口票据，供应链金融等。我们看到银行在这块正在发力做很多的尝试。例如，如果能够借助区块链解决跨企业之间的数据安全及互相不信任等复杂的问题，对金融业界的效率可能有很大的提升。

显然，揭开时代序幕，这个属于区块链跨境支付的号角已经吹响。

（应采访者要求，文中肖然为化名。）