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文 | 锌刻度，作者 | 罗世浩

“提车低至3000元，超低月供无压力”，无论在轻轨上还是电视剧广告中，都有毛豆新车、优信二手车，弹个车等平台的广告植入，只需首付3000元既可以开新车回家，并且包含购置税，真有这样的好事吗？

3000元，真的就能轻松将新车开回家么？以租代购的汽车金融模式在国内真的行得通吗？

毛豆车和弹个车广告无处不在

01 一成首付买新车：并非广告宣传那么划算

今年2月，车好多集团获得由软银愿景领投的15亿美元融资，毛豆新车网与瓜子二手车都是其旗下品牌，而由阿里巴巴领衔投资的弹个车，其广告语“一成首付弹个车”也出现在各大商场，公寓楼前。

3月19日，锌刻度尝试购买一辆2019款大众凌渡，其指导价为15.99万元，毛豆最低按揭年限为2年，最高为4年。首付5%为0.79万元，月供4104元，四年还清则一共需要偿还196992元，若首付10%为1.59万元，月供4798元，三年还清总额为172729元。而一年后尾款购车费用毛豆却并没有提及。

在弹个车平台上，同一款大众凌度风尚款，在其标准方案下，厂商指导价为15.99万元，最低首付一成为1.59万元，包含购置税，一年保险费用以及首次保养，分12期还完，月供3898元，一年后尾款购车113500元。

然而锌刻度发现，实际上在付完12期月供后，用车辆的厂商指导价（汽车总价）减去一年月供总费用加上首付费用，需要付清的尾款为97224元，与弹个车网页上需付清的价格相差16276元，这还不包括提车必须支付的4000元提车服务费，这也是一年时间在付清尾款后实际多支出的费用。

同样的车型，锌刻度前往大众凌度4S店，全款买车在车价上直接减少2.7万-2.8万元，加上购置税车牌费等，比弹个车总费用低2-3万元。在4S店，办理贷款三年首付三成后，并不产生手续费，但每个月产生296元利息，既3年总产生10656元的利息，总价大约14万元加上购置税等三年贷款产生的总费用比毛豆新车网三年贷款便宜两万元。

也就是说，无论是三年贷款总费用还是一年结清费用，在以租代购平台上同一款车比4S店要贵2-3万元。

面对锌刻度的数据对比，弹个车江北门店销售人员张敏（化名）承认4S门店的总购车费用比毛豆新车要便宜，面对多出来的费用，张敏表示其实这就是公司的利润，也是低价开车回家的代价。

毛豆新车与弹个车金融方案对比

02 购车之后麻烦不断

锌刻度在调查中发现，国内目前以租代购的汽车金融平台普遍存在退车难等的问题。

目前国内以租代购平台几乎都是模仿美国1+3模式，即在一年时间结束后，有两个选择，

1. 补清所有尾款，车辆过户给你；
2. 也可以选择分期还款3年，付清后车辆过户到你名下。

但无论选择何种模式，在尾款付清之前，车子都不属于你，以毛豆新车网为例，在驾驶证上也只是瓜子融资租赁公司。

这样也随之而来一系列问题。

锌刻度在知乎上发现有不少网友反应其在满一年后并不想购买车辆，但如果选择退车则会产生车款5%的违约金，并且此前在平台上付的保证金也会被一并扣除。毛豆新车客服人员表示，所有的费用收取都是按照正常程序收取，在签合同前，销售人员都有与之对接。但不少网友表示，此前销售并没有告知退车会被扣除如此高的违约金，面对真金白银的亏损，只有硬着头皮头皮续租或直接付清尾款。

不仅如此，在弹个车页面上，许多一年购金融方案（标准方案）明确标明，其并不支持退还车辆，如果选择1年后可退车方案，则月供将会比一年不可退方案多超过50%。

弹个车平台上车辆不可退方案

在毛豆新车线下门店，锌刻度碰到前来公司处理车辆违章的周女士。周女士刚提车不到2个月，行驶过程中压了双实线，其实是日常用车过程中的小事，但由于行驶证上名字是瓜子公司，自己并不能和其他“正常”车辆一样自行解决处理。

“处理这样一个小问题都要找毛豆新车这边出具一个违章委托书，才能去处理，”周女士表示，这也是自己第一次遇到这样的处理方式，在与销售沟通过程中发现销售与交钱之前是两幅面孔，现在基本上都不回消息，只好自己跑来门店处理，开委托书的时间也要3-5个工作日。

“一般情况下，遇到这样的问题是会有毛豆的销售人员与其对接的，”重庆毛豆新车某线下门店销售人员刘希（化名）介绍，但具体怎么操作，刘希却并没有详谈。

不仅如此，锌刻度在实际调查中发现，同样作为毛豆新车线下门店销售人员，在同一城市不同区域的销售人员对同一辆车的金融方案与政策有不同的解释，比如重庆九龙坡门店的刘希告诉锌刻度一年后支付尾款会享受8.7折优惠，而在重庆渝中门店的陈蒙（化名）告诉锌刻度一年后付清尾款只有9.6折优惠。

在咨询过程中，销售员对规则金融方案等都说得非常简单，几乎一味的夸大毛豆的平台优势，但对可能潜在的一些费用和风险，如果用户不问，就不会有明确告知。

03 变了味的购车新模式

锌刻度了解到，如今毛豆新车的购车模式其实在国外早已流行开来，被称为“以租代购”模式，消费者通过低首付将车子“租”回家，每月按时缴纳租金（月供），一定时间后，可以将车子购买下来或者一直续租直到租金（月供）付清。

“事实上，这个模式在国内目前很难盈利。”重庆某线下门店负责人林先生告诉锌刻度，这是由于大部分消费者在租用第一年后就选择“退车”。

退车就意味着车子将砸在公司手中，所以为了防止退车，大多数公司会有一系列的措施，比如提高违约金额度，用征信来限制退车，甚至“逼迫”用户转分期，将车买下来。但这样就形成了一种恶性循环。

“消费者用户体验变差，售后服务跟不上 ，矛盾就开始不断升级，”林先生透露道：“目前国内市面上以租代购模式的公司能真正能让用户退车的，极少数。”

林先生表示，国内的消费者一旦付完首付后，就很难再退车，还有一种情况是在付完首付和一年的租金后退车不仅要支付高额违约金，车辆从始至终也不是你的。

锌刻度了解到，毛豆新车网在2017年9月正式上线，与瓜子二手车同属车好多集团旗下，但早在2016年，阿里领衔融资的弹个车在国内就已上线，蚂蚁金服根据购车用户的个人信用进行评估，生成具体的购车方案，最低首付也可达10%。

弹个车的购车模式与毛豆几乎一模一样，也是打出先租后买的金融方案，用户可选择一年后一次性支付尾款把车买下来，或者继续分期支付尾款。但与毛豆新车网不同的是，弹个车在一年后会被允许过户，但一旦消费者出现逾期缴月供的行为，会被弹个车平台扣车处理，车辆甚至可以再处理转卖给其他人，因为车主和平台第一年实质上是租赁关系，车辆的所有权依然属于平台。

不仅如此，在据公开资料显示，大搜车（弹个车母公司）上一次公布融资是在2017年11月，由阿里巴巴领投共融资3.35亿美元，不到1年，大搜车公开的融资金额达9.13亿美元，去年九月，大搜车又获得晨兴资本领投，阿里巴巴融资的5.78亿美元。

除此之外，更有获得京东金融投资的花生好车，而消费金融公司趣店旗下的大白汽车，乐信集团的“乐买车”也纷纷入局。

“但毛豆新车在内的大部分以租代购模式仍处于烧钱阶段，”林先生透露道，“虽然国内在以租代购这一领域仍然处于蓝海，诞生的公司很多，但由于国内市场的特殊性，很多新入局的公司直接放弃1+3模式，而是3+0、4+0模式。”

林先生解释，新模式就是直接让用户租车，3年后，租金付清了车的价格，车就归用户所有，但相比较美国的模式，以租代购在国内已经变了味儿。

小白用车、易鑫用车、弹个车

04 以租代购正确的路子应该怎么走

美国作为以租代购模式的起源地，其历史最早可追溯到1941年，也就是说，Lease Car 模式在国外已经有了超过半个世纪的历史。在美国成熟汽车市场，美国直租产品在整个汽车消费金融领域，占据了较大的市场份额和渗透率，2016年新车直租渗透率占据31%。

也就是说，不管是认知度以及普及率上，美国人早已将以租代购模式认定为常规买车手段之一。所以，在其金融方案，税费计算，售后服务等都已形成相关的规范。

美国广告法规定其不能进行虚假夸大宣传，并且消费者享有知情权，大多数消费者在购车满合同年限后都可自由选择退车或进行留购，租赁合约到期，将会有独立第三方机构例如ALG对车辆剩余价值进行评估，评估结果是不允许被修改的，如果消费者选择不留购，车辆将会被送到二手市场进行销售。

自2008年经济大衰退以来，美国的Car Leasing Companies 主要是那些有传统车企背景的公司——福特信贷（Ford Credit），本田金融服务（Honda Financial）等。并且，租赁公司的新车更新速度与其线下门店保持一致，同一款新车型可以选择租赁或其他方案购买。

事实上，目前这个模式在国内并不成熟，估计这样的模式在中国市场还需要探索几年时间，到那时又是一轮重新洗牌。用户认知度高，深度配合的汽车厂商与之相对应的供应链形成，一切才可水到渠成。