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文｜江翰视野

8月6日，传说了很久的苹果信用卡终于靴子落地了，面对着苹果销量的下滑，信用卡等金融业务到底能怎么帮助苹果？苹果推出信用卡的意义到底在哪里？

苹果信用卡终于来了

北京时间8月6日晚间消息，据路透社报道，苹果公司今日正式面向消费者推出了其虚拟信用卡Apple Card。苹果表示，对Apple Card感兴趣的少数消费者将于今日开始收到注册邀请。根据之前的报道，Apple Card目前仅支持美国用户申请。

今日稍早些时候，苹果更新了美国官网的Apple Card 绍页面，并提供了教学视频，方便用户注册使用。苹果表示，已经向某些用户发送了邮件，收到邀请邮件的消费者可以通过 iPhone上的钱包App注册申请开通Apple Card。

今年3月，苹果发布了Apple Card信用卡。与传统的信用卡不同，对于Apple Card来说，每一部iPhone将对应一张虚拟卡，并没有传统的信用卡卡号。当然，用户也可以申请领取一张实体的Apple Card，卡片上印有用户的名字，但没有数字编号。

需要指出的是，要开通Apple Card，前提是要将系统更新到iOS 12.4。Apple Card可以在数分钟之内通过审批，并通过Apple pay直接使用。用户可以查看消费历史图表，获得通知提醒，并在手机上管理余额。

Apple Card的发行银行是高盛，还有万事达卡的全球支付系统作为支持。Apple Card在全球范围内都可以使用，不会收取任何年费，并且支持国际免费转账。最重要的是，还没有逾期还款的罚款。Loup Ventures管理合伙人、长期关注苹果公司动态的吉恩·蒙斯特（Gene Munster）表示，第一年Apple Card的普及率可能较低，但到2023年，Apple Card可能带来约14亿美元的营收，推动苹果整体利润提高1.8%。

在业内很多观点来看，苹果推出信用卡其实是大势所趋，也是受到苹果销量下跌影响所祭出的一招救命撒手锏，就在8月6日当天，苹果公最新发布的2019财年Q3(2019年3月31日至2019年6月29日)业绩报告显示，手机是苹果Q3财季几大业务中唯一负增长的业务。

其中，iPhone销售额为310.51亿美元，较去年同期的375.59亿美元下滑17%。特别是今年苹果中国市场苹果手机销量下滑，拉低了大中华区市场整体业绩。

今年以来，苹果在京东、苏宁、国美、天猫等电商渠道的iPhone多次启动降价，iPhone XS降幅最高达到1000元，iPhone XS Max官网价最高直降1700元。 此外，苹果中国官网的以旧换新活动开始支持华为、OPPO、三星、vivo、小米等品牌在内的众多旧款机型，并延长iPhone XS(包含iPhone XS Max)和iPhone XR的以旧换新活动时长。

然而降价并没有给苹果带来更多的好处，市场调研机构Canalys最新发布的2019年第二季度中国内地智能机市场统计报告显示，iPhone在中国市场的出货量为570万台，同比下滑14%，市场份额为5.8%，排在第五位。

这个时候推出的苹果信用卡真是有些单骑救主的味道了，只是苹果信用卡真的可以这么神奇成为拯救苹果的救命稻草吗？

苹果做金融的意义到底是什么？

在21世纪最赚钱的行业基本上只有两个，第一个肯定是大名鼎鼎的互联网了，纵观全世界各国的富豪榜，互联网企业的掌门人几乎占据半壁江山，无论是比尔盖茨还是贝佐斯都是互联网界的精英，第二个就是金融业了，作为离钱最近的产业，金融业的利润率往往高的惊人，甚至几百年了经久不衰，那么苹果做信用卡的意义到底在哪呢？

首先，以支付为入口切入金融产业。

其实，苹果并不是最早发现金融强力吸金能力的互联网企业，早在很多年前，中国的阿里巴巴和腾讯集团就看中了金融对于自身的意义，所以早在21世纪初，其都不约而同地选择了支付作为自己的金融入口。

相比于商业银行的存贷业务来说，支付业务是和互联网联系最紧密，同时也是互联网企业最擅长的业务类型，所以通过支付互联网企业可以很好地推动自身业务的金融化。

其次，支付可以衍生出相当多的金融业务类型。

在美国特殊的环境下，银行卡特别是信用卡可能比我们大家所熟悉的扫码支付更符合美国人的消费习惯，所以入乡随俗，苹果没有照抄采用支付的移动互联网支付方式，而是采取了信用卡这种模式，通过信用卡+APPLE ID，苹果可以复用自己强大的APPLE PAY受理体系从而在短时间内给消费者以比较好的用户体验。

等支付这个局已经坐稳的时候，苹果就可以进行下一步了，其实下一步也是相当简单，只要监管允许，苹果就可以向存款方向推货币基金等理财业务（当然鉴于美国的监管，以导流的形式导流给其他有牌照的金融企业的概率比较高），向贷款方向就可以推消费信贷等消费金融业务，这样一个较为完善的苹果金融体系就能够建成。

就像蚂蚁金服一样，根据启信宝的数据显示，其旗下已经有四十多家类金融企业。

第三，由金融与数据相结合的资产破局。

除了传统金融业务之外，其实还有一个就是数据与金融结合的强金融科技资产价值，在互联网时代最值钱的是数据资产，但是如果数据资产与金融能够有机结合起来，那么必然能够产生无往而不利的效果。

就在不久之前苹果被曝出了Siri疯狂收集用户数据的新闻，如果苹果把它所收集的海量用户数据与自己的金融业务相结合起来，几乎就是一个金融科技的强势杀器，这样的玩法即使是当前的中国互金巨头们也不一定能够相提并论的。

可以说，苹果做金融是其当前业务下滑时期寻求新的利润增长点的重要手段，这个做好了将有可能推动苹果业务走向第二曲线的生长高峰，只是毕竟美国和中国国情不同，苹果能否复制蚂蚁金服这样的成功，还是需要我们再观察的。