看了网友绿竹巷的《互联网金融，其实是门苦生意》一文，特别赞同作者文中的观点有三个：

1，  互联网金融赚的其实是辛苦钱；

2，  互联网金融精髓是拓展传统金融所无法触及的那些小生意；

3，  互联网金融的目标客户群，或者说眼下的突破点，绝对是屌丝群体。

这篇文章短小，未展开。我看得有些捉急，忍不住抓着飘飞的思绪写下去……

你若是余额宝的用户，不难发现余额宝其实有个投资上限，就是100万元！100万元在投资市场是什么概念，差不多就是你投资一个信托计划的最低门槛。

不少信托计划都超过10%的预期年收益率了，屌丝们为何都爱去买年收益率5%-6%的银行理财产品，碰到7%-8%的理财产品发售就争得头破血流？

因为他们可供投资的资金够不上那些双位数收益投资品的门槛，这些投资品几乎都变成了高富帅的专享。但殊不知，银行的不少理财产品，其实不过是转手把门槛高的高收益投资品（例如信托）批发了来拆散零售给屌丝们，屌丝欢天喜地地跑去抢，苦逼地每天与通胀赛跑着。（笔者注：当然啦，高收益的背后其实有高风险，银行拆散了买，不是从法理上而只是从习惯上夹售了银行的信用，这些都算是银行的表外业务。屌丝事实上承担着跟高富帅一样的风险，最后拿着不到高富帅50%的收益率，这不是大问题麽！？）

据调查，收入在6001-8000元人民币的男性和收入在3001-6000元人民币的女性最爱自称为屌丝。如果这个调查实在，那么上述分析就靠谱。屌丝的收入决定了他们在多年里几乎与双位数收益率的投资品无缘（所谓的屌丝股神除外）。

那么，互联网能改变屌丝的这一命运吗？保守地说，也许不能根本改变，但完全可以改善。

让我们来设想一下，若是100个屌丝每人拿出1万元，合起来去买个高收益的投资品呢？相信现实中已经有很多懂点投资的屌丝这样想过，也许有一些屌丝已经这样做了。

余额宝能让100个屌丝聚集吗？没问题，余额宝用18天时间就积累了251.56万用户。如何让100个屌丝同时投资一个高门槛的投资品，让屌丝有机会在这场游戏中变身高富帅呢？办法总是人想出来的，若是用户在余额宝上发起一支投资基金呢……好了，此处省略十数字，留给余额宝的产品设计人员去原创。

余额宝以后需要设计有自己特色的定制投资品，适合屌丝投资者，而不是把银行出售理财产品的柜台搬到网上来。

那么，余额宝这样做相对于传统商业银行有什么优势？

首先，互联网能大大降低成本，可直接让利给投资者。笔者不同意绿竹巷网友所说的，为屌丝提供金融服务的成本高，大多数屌丝不能拼爹，只能拼勤奋与智力，在利用互联网提供的自助服务方面不存在任何障碍，能为屌丝金融提供商节省一大笔营业网点与人工成本的开支。未来的传统商业银行也许更合适去为高富帅做私人银行。以上文所举的例子为例，若是余额宝用户可自发集合投资高收益产品，那么他们最后拿到手的就不再是不到高富帅50%的收益率，银行和资金捐客们吃下去的利差拿出一点点支付给余额宝平台，剩下的都可以归屌丝们了。

其次，依托淘宝和阿里平台，余额宝可以设计更多适合屌丝的原创投资品。阿里的资产证券化只是个开头，若是最终能让“淘宝/阿里商家—淘宝/阿里买家—余额宝/阿里投资者—余额宝/阿里产品—淘宝/阿里商家”最终形成一个聚产融一体的闭合的金融生态链。那么，屌丝金融也就成型了。这一部分，笔者在未来的文章中会有详述。

再次，余额宝有最终孵化出“自金融”平台的可能。“自金融”，不是某些传统金融机构人士（尤其高层）头脑中的“自助金融”。一些传统金融机构高层也用“自金融”来描绘互联网金融的前景，他们视互联网等新技术实现的人机交互为威胁，是因为这些新技术大大压缩了金融机构的人力成本——换句话说是，金融机构需要裁员，大幅地裁员。

但他们的头脑中也许还远远没有想到：如果说“自助金融”将可能为金融机构带来裁员压力，那么“自金融”更可能带来金融机构的解体。因为“自金融”真正精髓应该是，个体信用在脱媒环境中按照游戏规则的自由交换——这在某种程度上解构了传统金融媒介（如银行、券商等）。

今天先开个头，就写到这里，算是抛砖引玉。（本系列文章独家首发钛媒体）