如果你是一位白领，买房买车需要贷款，你肯定需要跑很多银行，对各个银行的贷款条件、利率进行比较分析才能贷款；如果你是一位中小企业主，急需资金周转，也必定需要跑很多贷款机构，繁琐的手续等对急需贷款的你很可能是错失了商机。

跑了很多银行和贷款机构，每家银行和贷款机构的门槛等又不一样，不仅浪费了时间，而且很可能贷款也批准不了。更让人担心的是，很多人申请贷款缺少相关信息和专业指导，即便能够贷到款，也很可能不是最优的选择。

不过现在你有了更好的选择，中国第一个金融领域的搜索引擎，专注于融资贷款产品的搜索平台融360的诞生，可以节约时间，提高贷款的效率和质量。“利用互联网来节约时间，提高效率和质量，这就是融360的目的。”融360总裁叶大清在接受《商业价值》采访时表示，“将上游的银行等金融机构的贷款产品汇集，以最简单的方式呈现给用户，以此来帮助用户解决贷款难题。”

融360确实取得了骄人的业绩，上线仅仅1年多，月度PV已达到3000万，搜索次数达800万，每个月通过融360搜索推荐的贷款申请金额超过100亿，增速大致在30%～40%之间。风险投资对此模式也表示了极大认可，8月2日，上线仅有500天，就已经完成B轮融资3000万美元，这距离A轮700万美元的投资仅1年4个月。

“下一步要加速产品的研发，将产品线拓展到保险、基金等行业。”叶大清表示，“融360要做每个人身边的财务顾问。”

为什么是搜索？

与很多互联网金融不同，叶大清并没有像阿里、宜信等直接从事金融业务，而是选择了从为消费者解决贷款的难题、为银行等金融机构解决放贷的困境入手，搭建一个双方汇聚的平台，以此从中实现自身的价值。

之所以做出这样的选择，叶大清也有着很清晰的逻辑。一方面在传统的金融体系中，有着非常明显的“二八原则”，就是大部分人并没有享受到应有的金融服务，这主要是在传统的金融体系中，80%的金融需求既小额又个性化，金融机构的“嫌贫爱富”使得这部分人群很难被服务到。到了互联网金融时代，这部分人群就能和那20%一样享受到应有的金融服务，“小融时代已经到来，互联网金融的本质就是普惠金融，人人可以方便快捷地享受到金融服务。” 叶大清表示，“融360就是填平金融机构和消费者之间存在的鸿沟。”

另外一个方面就是中国的金融体系正面临着巨大的变革，金融机构的多元化和差异化趋势会越来越明显，这对于绝大多数缺乏金融知识的消费者来说也急需一个专业化的信息处理工具，同时进行交易的促成，既解决了银行获取客户的难题，又能帮助消费者享受到金融服务。

进一步考虑到最近的贷款利率放开，金融改革的步伐也越来越快了，这对80%的未能享受到金融服务的个人和小微企业是非常利好，这意味着银行“躺着赚钱的日子”一去不复返了，争夺更多的优质客户成为银行竞争的焦点。金融业细分的趋势日益明显，银行等金融机构将必须通过互联网等低成本方式来获得大量的优质客户。

对此，叶大清形象的比喻为融360就是个媒人，这边既要告诉消费者银行等金融机构的情况，包括利率、贷款成功率等详细情况，那边也要告诉银行消费者的情况，预先了解消费者的信息和信用水平，然后双向选择，才能促使整个交易的完成。

其实横向对比一下中美的差距，可能更好理解叶大清的选择。尽管中国经济总量已位居世界前列，但中国金融服务业仅占GDP总量的不到20%，与美国金融业及相关服务业占GDP的比重在70%以上有着巨大的差距。按照欧美等发达国家的发展规律来看，当人均GDP达到8000美元时，会出现对金融服务业快速增加的拐点。2012年，北京人均GDP为1.37万美元，深圳为2万美元，可以说中国已经出现了对金融服务业“非常饥渴”的苗头。

再者，相比于美国每年7000万人对金融产品的互联网搜索，中国通过互联网去搜索消费信贷、小微信贷款产品的比例还处于下游水平。“平均还不到10%，大城市不到20%，中小城市可能更低。”叶大清表示。来自Google2011年的调查表明，在欧美，88％的网民在选择金融产品时，会在网上进行搜索、调研。这其中，66％的网民完成调研后，会直接通过网站申请金融产品。而Forrester的调研报告显示，从2007年到2012年，英国人每年至少一次网上查询与申请金融产品的比例从22％上升为50％。因此叶大清判断，估计到2020年，行业总收入将达到1.5万亿元人民币，约为2011年的近2倍，仅次于美国的零售银行市场。

纵观美国从20世纪90年代开始的互联网金融，大概可以分为3个层次：Charles SCHWAB、Scottrade、SFNB、Next Card是典型的信息平台，它们可以叫做互联网金融1.0版本；Pay Pal、Bill Me Later是交易平台，可称为互联网金融2.0版本；PROSPER、Square、KICKSTARTER这样的决策和服务平台，核心是对风险的管理，和对用户的个性化需求的满足，这是互联网金融的3.0版本。

“融360做的是金融领域的垂直搜索，可以成为互联网金融的2.5模式。”叶大清表示。为什么美国没有产生这种模式呢？这是因为欧美市场88%的网民在选择金融产品的时候，会通过网上进行搜索和调研。消费者有线上搜索比价的意识，但美国的金融产业链已经很成熟，用户通过Google就能搜索金融产品，并没有给金融垂直搜索机会。

本质是什么？

近日，百度宣布布局互联网金融，与融360有点类似，也是一个对接贷款者与金融机构的搜索平台。与融360不同的是，百度仅仅提供了信贷产品的搜索，申请与沟通需要跳转到金融机构的官方网站进行，也就是说百度仅仅提供标准化的产品搜索，并没有对个性化的产品和用户进行深度的分析和挖掘。

“贷款其实是一个非常个性化的产品，尤其是在贷款利率放开的情况下，每家银行的情况都不同，即便同一家银行在不同地区也一样；再者贷款者的情况也是非常个性化。”叶大清表示，“这就造成了搜索平台需要连接的是两个非常个性化的需求，金融领域的搜索的复杂可想而知。”

从叶大清的话语中不难看出，金融搜索的本质便是满足双方个性化需求的双向匹配，即一方满足银行寻找优质客户的需要，一方满足贷款者以自身的自制条件能贷到款。而这显然需要对双方都有很深的了解，而这个就需要依靠融360的核心功能，就是利用大数据来不断地完善对双方的了解。

对于银行等金融机构一方，融360花费了大量的时间与其沟通协调。一般来说，要向银行等金融机构贷款，对客户资料要求的非常详尽，比如对年龄的要求、对职业的要求、对于信用记录的要求等都有不同的要求。而对于这些要求，融360不可能每个都详细的呈现给贷款者，这就需要融360将这些问题做一定的处理和变通，以最简洁的方式标准化这些金融产品。据融360调查显示，每当贷款者需要多回答一个问题，损失掉的贷款者约为1%。

当然，在标准化金融产品之前，融360需要对银行的产品进行粗选，不是每个产品都适合网络销售，然后进入到品控部，对金融产品进行标准化的研究和分析，最后才是该产品呈现在贷款者面前。

对于贷款者，融360则借用大数据技术，为金融机构做预先的用户审核和筛选，给银行推荐高质量的用户，这大大降低了银行审核中小企业用户信用情况的难度和工作量。“即便在没有拿到贷款者的房产等财产证明材料，融360的智能分析系统也能根据贷款者的资料对其进行详细的分析和贷款风险预估。”叶大清表示，“每个人在互联网上就有很多数据，比如用户的电商交易数据、社交网站活动的记录、银行相关贷款的信用记录，再加上贷款者在融360上回答的相关问题，通过对这些数据进行分析，建立相关的风险控制模型，分析用户的资质，进而可以对贷款者做出初步的信用风险评估，这对银行来说是非常有用的。”

确实如此，运用大数据对贷款者进行分析已经成为融360的核心竞争力之一，利用数据的可追踪性和可调查性等特点进行智能分析和匹配，从而解决贷款的信息不对称、审核效率低等难题。而这个更大的作用并不限于此，从营销的角度来看，营销从过去的用户被动接受（如报纸、电视），逐步转化为互动式营销（如搜索引擎）。以搜索引擎为代表的新营销，是基于用户网络浏览行为、主动搜索动作所实施的营销，因为这些信息反映了用户的真实动机。融 360基于用户最底层的搜索信息和数据进行有效挖掘，不断调整产品排序并反推用户贷款意愿，实现对用户搜索请求的智能响应。而在商业银行服务方面，用户真实的搜索数据反映了有效需求，商业银行可以针对用户需求设计更有针对性的产品。随着融360的产品线不断丰富，未来更可以为用户进行针对性的理财顾问。

凭借此，融360取得了快速的发展。截至2013年9月，有超过2000家金融机构、9000多个款贷款产品（含信用卡），过万名信贷经理进驻融360平台；服务覆盖到86个城市，覆盖全国80%的目标用户。即使跟随者保证同样的发展的速度，要追上融360目前的水平至少也要2～3年。

正是基于这种模式，融360的盈利模式有3种，一类是用户每提交一笔申请后，融360从银行拿到固定的费用；第2类是效果付费，即银行批准贷款后，融360从中抽取贷款金额的一定比例；第3类是广告模式，所占的比例非常小，不到5%。

“大数据的分析和挖掘使得融360成为最了解贷款者和银行的平台，融360就是要消除双方的信息障碍。”叶大清表示，“随着融360用户规模的不断扩大，对用户的情况会越来越熟悉和了解，融360的目标是成为每个人身边的财务顾问。”