事实上，自从2020年11月蚂蚁集团IPO被叫停之后，如何进行联合贷资产整改，就成了各家银行必须要解决的问题。消金界了解到，当下包括蚂蚁集团、京东数科在内的头部机构，都在进行联合贷向助贷的改造。

《通知》明确补充了量化指标：出资比例方面，商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%。集中度指标方面，商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；限额指标，即商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。

有银行从业者表示，存量业务到期后，一些合作的互联网平台将不再出资。平台将仅提供导流服务，并收取相应服务费。

整改后的合作模式主要为固收分润和比例分润。在比例分润模式中，助贷机构和资金方按照对客户的实收息费进行按比例分润。

比如，此前我们调研发现，某持牌消金和360数科进行助贷分润合作，金融机构和互联网平台按照实收息费的“七三开”进行分成，此外还设置了风险指标，若逾期超过一定比例，则对金融机构制定惩罚措施。

在固收分润中，助贷机构依然会引入融资担保或者信用保证保险，助贷机构也会向融担公司缴纳保证金。但是当下，互联网机构对代偿金额规定了上限。

此外，消金界了解到，在当下严监管的形式下，蚂蚁集团正在让利给银行等金融机构，服务费比例还在下调。

一位北方地区城商行从业者表示，蚂蚁集团收取的服务费比例下调了将近6个点。

联合贷向助贷切换，操作难度不大，无非是互联网平台利润薄了。但对于监管来说，显然用意不止于此。

一位接近蚂蚁集团的人士表示，整改后最大的区别在于，“银行要占据主导地位”。

然而事实却是，一些中小城商行依然也没有太多话语权。以河北省为例，地区内城商行银行与蚂蚁集团、京东数科的合作，一般期限为一年，基本可以自然到期。“《通知》一下发，搞不好之前的合作额度全没了，”谈及和互联网平台的合作，一位城商行从业者忧心忡忡。

从长远来看，话语权的争取不在一朝一夕，未来银行还要搭建自身风控系统，做好自营产品建设。