保险极客CEO任彬

“在商业保险赛道里，团险正在解决人们日常的高频医疗问题。”保险极客创始人兼CEO任彬说道。

团险从来都不是保险赛道的香饽饽，但随着技术的更迭和企业对员工福利关注度的提升，团险的价值正在释放。数据显示，2019年中国团体健康险保持35.6%增长率，继续保持同样的增长速度，2021年团险预测超过3000亿。

在传统险企做了10年精算师，已经站在金字塔尖的任彬，没有继续一眼能看到尽头的工作。2014年，是保险科技创业最火热的年头，任彬走出了舒适圈，创办保险极客，致力于为企业员工高频低额的医疗需求提供解决方案。

身处保险行业，任彬觉察到移动互联网以及数据技术的发展正在改变保险的底层逻辑，这意味着行业变革的机会。以往要在线下场景耗费大量人力的团险可以“上网”解放双手，以往千篇一律的团险产品可以在更精细、精准的数据驱动下满足企业的个性化需求。

与此同时，社会也在发生结构性的变化，老龄化步步紧逼，传统医保覆盖范围有限，商业保险在医疗支付上的重要性愈发明显。其中，解决高频低额医疗需求问题的团险，能更快配合社保、个人支付，实现医疗三方支付，解决社会老龄化下的医疗效率和成本问题。

在行业趋势和社会需求双重驱动下，任彬选择了深耕企业团险赛道，近7年来，保险极客专注做团险，先后完成5次融资，包括复星锐正、联想之星、清控银杏、联想控股、国家中小企业发展基金等，都加注这一赛道。

团险“苦差事”背后的长期价值

在传统保险从业者看来，团险是个利润极低的“苦差事”。

当平台卖出1万份重疾险，每年需要真正做服务的可能有十几个人，如果是覆盖1万名员工的团险，平台一年的服务量在6000到7000人次之间，还涉及到全国各地。

高频的医疗险、低额度的赔付、做大量的服务，是任彬一直所说的团险之“苦”，“团险的前端是to B，每个企业的需求又不一样，涉及到个性化方案的设置，从获客端到方案端，再到产品端、销售端和服务端，是复杂、繁琐、长链条的事，所以做团险比较苦。”

任彬为什么选择这份“苦差事”？有两大因素，一是社会老龄化加剧，二是保险行业底层逻辑变化。

“中国作为一个人口老龄化进程逐渐加快的国家将面临很多问题，其中之一是健康医疗支付。年轻人少了，有效劳动力变少，高龄人群多了，消耗的医疗成本增高，整个社会的医疗成本匹配度会下降。”任彬说：“团险看似很苦，但在解决人们日常医疗需求方面，却可以把保险支付和医疗服务更好地融合起来，去解决今后老龄化带来的医疗健康支付压力，具有长期的社会价值。”

我国第七次人口普查数据显示，十年来60岁以上人口增长了5.44%，而劳动人口下降了6.79%，老龄化的到来，为医疗资源分配以及医疗健康支付都带来了不小的挑战，商业健康险的补充支付作用亟需释放，其中涉及到的原理在于摩擦力平衡。

任彬告诉钛媒体App，在医疗服务支付环节中，商业健康险是用户与医疗机构中间多出来的一层摩擦力，“商业健康险的价值在于拥有大量用户，所以它在支付用户的医疗费用时，会同时影响用户和医疗服务方，从而链接起一个更高效的支付体系。老龄化让社会成本剧增，提升效率可以解决成本问题。”

在任彬看来，这是商业健康险发展成熟之后必然产生的新循环，但目前而言，医疗支付中占比很小的商保，还不足以影响到医疗服务端的定价。2019年数据显示，全国商保总赔款占全国卫生总费用比例不足3%。

现阶段的低占比给了商业健康险足够大的发展空间。类比于发达国家，个人支付的比例普遍在10%左右，中国的这一占比明显偏高。

任彬认为，从底层结构来看，中国和美国是相似的。在美国，类似于社保的支付体系、商业保险、个人支付的占比约为5:4:1；在国内，社保支付在55%~60%之间，个人支付是35%左右，商业健康险支付的占比仅不足5%。这意味着，中国的商业保险支付如果要取代近三成的个人支付，整个市场还有30%左右的增量空间。

图片来源：亿欧智库根据银保监会、国家统计局数据绘制

7年前，还是精算师的任彬意识到保险行业所有的底层逻辑已经颠覆。

保险的本质是风险量化，左手收集风险，右手管理和分散风险。曾经，保险公司只能参照宏观群体样本中的概率性和统计性数据来设计保险产品，诸如死亡率、重疾发病率等，而随着移动互联网的发展以及医疗+互联网趋势，针对精细群体的数据样本愈加详实，未来风险的预测更有依据。

互联网化使得信息更透明，营销渠道更多元化，数据的积累也变得简便，这降低了保险客户的逆向选择风险。“传统的风险量化收集逻辑，在保险行业运行了百年，但这一切因为底层风险度量的变化，会发生自上而下的、天翻地覆的变化。”任彬想在这种变革中捕获一个机会，结合自己的职业经历，2014年，他开始了创业。

从线上化到智能化，改造团险的7年历程

保险极客入局之前，在保险赛道里，团险人工成本高，操作流程不透明，还存在不小的时间差。

“企业投保都在线下，员工名单的提供包括报销单据都是线下的纸质单据，每次报销需要险企的业务员去投保企业取回单据，一个月一次或者三个月一次。员工不会知道报销什么时候下来，可能某一天就会多出一笔钱。整个流程完全是线下人工推进的。”任彬说道。

站在投保企业的角度，虽然为员工买了团险，但要通过这个产品知道员工整体的医疗支付情况及健康状况也不容易，这导致企业无法在员工健康方面提供针对性的支持，也不利于企业提高员工的工作效率和工作产出。

针对团险市场存在的痛点，保险极客一年一台阶，推出了多款针对性的改革产品。

2015年，保险极客上线“云团险”SaaS系统，在线完成投保、保全、数据统计全流程，解放了HR的双手，将原来HR需要线下手动处理的账单全部推倒线上进行。

2016年，保险极客成为全国首家推出移动理赔服务的险企，实现了微信拍照快速报销，医疗理赔3000元以下免收原始纸质单据，初审通过5个工作日完成赔付，将员工从线下理赔推到了线上。

2017年，创新型员工福利保障平台“极客+”发布，保险极客将针对企业的个性化定制能力进一步推到了每一位企业员工身上。一个企业中如果有10种不同层级的员工，就应该有10种不同类型的服务解决方案，举例来说，高频率出差的员工和坐办公室的财务人员会有不同的团险解决方案。

2018年，“极客+”3.0正式发布，企业健康报告与员工健康管理等服务上线，保险极客开始和医疗服务做对接，打通底层数据系统，给企业提供了健康报告，帮助HR做整体的数字化以了解员工整体的健康状况，并开启员工与家庭的“全面保障模式”，打破了企业大锅饭，形成了企业和员工的共同付费。

“团险由企业共同采购，价格相较于个人投保要更实惠，通过团险把家人带进来，员工为家人购买保险，这是很有效的方案。”任彬说道。

2019、2020年，面对越来越强的服务压力，保险极客上线了智能客服体系，保险极客继续将平台前端积累的数据与保险公司做底层连通，打通团险整个链条，通过数据中台的流程引擎、规则引擎，沉淀为中台服务，使个性化的团险解决方案更趋于智能化。

回顾过去7年的发展，任彬说：“我们核心做的事是推动to B团险的线上数据化，现在逐渐在向智能化体系进化。”

在任彬看来，大数据和人工智能技术的应用对于保险极客各阶段的发展至关重要，因为风控模型与定价体系、产品创新与服务升级都以此为驱动力，员工商保也正在担当重要的福利角色，帮助保险极客的更多企业客户实现人资板块实现数字化转型。

过去两年，与整个体系同步发展的是医疗健康服务的接入。越来越多的线上化医疗服务正在参与到员工日常的医疗健康行为中，面对这一变化，保险极客在连接保险公司的同时也在连接医疗服务方。

任彬表示，“员工本人脱敏后的健康数据在保险和医疗体系内都很重要，新的数据视野通过分析与风险预测，能给员工更好的匹配服务和保障方案。”保险极客为企业用户提供一整套医疗服务，比如员工的轻问诊，有图文、视频、电话等多种形式，另外，医疗服务本身也可以实现差异化定制。

目前，保险极客已经与包括京东健康、微医、好大夫、医加壹等在内多家在线医疗与健康服务平台达成了合作。

保险与在线医疗结合是近年来的市场热点，虽然保险极客已经在推动与在线医疗平台的合作，但任彬认为，线上医疗服务目前还不主流，中国庞大的人群对于线上医疗的接受程度在逐渐上升，却还没有发生本质性的改变。

着眼当下，任彬的观点是：“无论如何，要将这两块涉及人群量大、涉及服务复杂的事情做起来，不能光依靠某一方，而是通过多方协作的方式，各自拿出最好的东西，先造一个生态。”

未来目标：提高保险的效率

从成立到现在，保险极客已经在上海、广州、深圳、天津等12个城市设立了分支机构，为全国7000多家企业和数十万的员工提供相关产品与服务。

保险极客团险产品保障范围

说起公司的发展，任彬觉得这不光有赖于公司自身的成长计划，还在于中国营商环境的改变，“社会老龄化让劳动力的供需在发生反转，倒逼所有中国的行业和企业要更重视人，更重视人的逻辑绝对不是单纯的加薪。”

最新人口普查数据显示，2020年60岁以上人口达到2.6亿，占比接近19%，目前每年进入劳动年龄的人数低于退休人数，2020年劳动年龄人口比十年前减少约4000万。在适龄劳动人口下滑的大趋势下，很多行业需要吸纳劳动力，招人难、留人难，企业越来越重视人，加薪的同时，员工福利更被看重。

相比于高成本地加薪，购买团险更为划算。任彬算了一笔账，比如一款企业端的百万医疗保险，企业为每位员工每年的支出是100元，每个月的成本8块左右，对比企业为员工涨8块钱工资，购买保险，员工体验更佳。

“中国的所有的企业都在快速地往员工福利端去转化，最早一批是大众型国企，接着是外企，但他们还是传统路径的团险产品，效率不高，现在领头的是互联网企业，用的也是互联网化的团险产品。”任彬告诉钛媒体App，在合作了一批基于互联网发展起来的新经济公司后，现在保险极客的企业客户已经多元化，服务向硬件、材料等传统公司逐渐延伸。

从不为人知到逐渐获得认可，保险极客的竞争优势也在逐步放大。

“首先，我们足够专注，用近7年时间做一件比较难的事，积累了一些别人不持续做积累不出来的东西，包括数据、品牌度等等，其次，我们是目前市场上唯一一家从前端的团险到后端的出单、理赔完全打通的公司，并且做到了价格、方案等不同维度的个性化。”

保险极客在未来还有很长的路要走，一是已有的自有保险体系如何能够持续线上化并持续提升效率；二是怎么让保险与医疗产生真正的结合，不是现在看到的贴肩前行，而是由数据驱动的深度融合，产生更高的效率、更落地的价值，能管控到医疗服务端，给用户提供更好的医疗体验，还能降低整体的医疗成本。

“现在来看，我们跟几年前是完全两个层面的公司，开始是做线上化，走流程、定标准，现在是深入底层的IT改造。再往后走，我没有看到终点在哪里，但我认为保险极客的目的很简单，就是共同把保险这件事做得效率极高，让保险发挥更大的价值。”

任彬说社会就是一面镜子，会反射，只有企业创造了东西，才能回收一些东西，如果公司经营的模式没有创造价值，那么它可能会短期存在，但肯定不会长期存在。

（本文首发于钛媒体App，作者丨杨亚茹，编辑丨孙骋）