文丨陆玖财经

过去十年，网络互助已经发挥了其在特定时代下的价值。网络互助退出历史舞台，不是哪一家公司的问题，而是行业发展的必然。

“十年生死两茫茫。”苏轼用来悼念亡妻的词，现在用来形容网络互助行业，也很贴切。

12月28日，相互宝发布了关停运行公告。到2022年1月28日24时，中国的主流网络互助平台将全部关停，在中国发展了十年的网络互助，即将谢幕。

过去十年，网络互助已经发挥了其在特定时代下的价值。随着我国保险行业不断发展，产品的完善、监管的趋严、人们保险意识的提高等趋势，以及信息不对称、道德风险等问题始终无法解决，网络互助退出历史舞台，不是哪一家公司的问题，而是行业发展的必然。

相较于网络互助平台，更值得关注的是，作为最大的网络互助平台，相互宝停止运营，会不会对现在的用户造成影响？已经申请互助金但还没拿到的用户，还能拿到救命钱吗？他们以后再需要帮助，该怎么办？

针对上述问题，相互宝给出了比较有诚意的解决方案。

网络互助的兴衰

互联网时代到来之前，互助组织在民间就已经广泛存在，为没有能力或不愿意购买商业保险的人们，提供了一份额外保障。互联网的发展，打破了地域限制，为原先无数个小的互助组织相互连通提供了条件。

2011年，为解决癌症医疗费用而成立的互保公社（后更名“抗癌公社”），开启了网络互助在我国发展的时代，也引起不少关注。之后两年内，有数百家自称网络互助的平台成立。

乐橙云服联合创始人谢平川认为，网络互助形式的出现，有时代价值：“当年互助计划的崛起，帮助了很多互联网人群认知风险与风险管理，但由于个人消费能力有限，大多80、90后选择了参与互助计划作为第一份风险管理保障。”

网络互助给人们提供的保险意识启蒙，有数据支持。2019年底，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心曾对4.2万名相互宝成员进行调查，发现51.5%的人在加入相互宝后，会考虑再购买保险来增强保障。而在非相互宝用户中，这一比例仅为20%左右。

当然，行业初期的野蛮生长，无可避免地催生了一些乱象，诸如资金池、刚性兑付承诺等问题，引起了监管的注意。2016年至2017年，有关部门对网络互助平台进行了专项整治，网络互助平台数量从顶峰时期的300多家减少到仅剩7家，只有水滴互助、轻松互助等体量相对较大、运营相对规范的平台活了下来。

2018年末，蚂蚁推出相互宝，低门槛，没有资金池，“先保障，后分摊”的模式吸引了大量有保障需求的人，用户增长迅速，让美团、360、百度、新浪等互联网巨头看到了新的流量入口，纷纷入局。巨头的入场推动行业快速迭代，产品不断创新，带来了行业发展的另一个小高潮。

与此同时，为了提升竞争力，巨头们在初期都选择注入补贴，让每一期每个用户的分摊金额低至几毛钱，相当于一年用不到十元钱，获得十几万甚至几十万元的保障。

这种做法现在看来有扰乱市场的嫌疑，同时也为后续发展埋下隐患。当补贴慢慢减少，每一期的分摊金额逐步提升，网络互助是否陷入“死亡螺旋”（即由于信息不对称，更多容易生病的人加入网络互助，推高成本，相对健康的人离开，形成恶性循环）的质疑声开始出现。 

另外，监管对于网络互助的态度逐渐明确。谢平川分析，仅今年一年，国家对于互联网保险的经营合规业务，就出台了多项严管规定及措施，比如《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，互联网及保险相关的经营合规，短期内得到了巨大的提升。

迟迟无法被纳入银保监会监管范围内，网络互助本身的合规问题无法解决，已经进入恶性发展轨道，生意模式本身跑不通……种种质疑之下，不少人认为，网络互助的形式本身就是“错”的，被叫停既是监管下的大势所趋，也是行业发展和特定公司发展的必然结果。

然而，一位互助保险资深研究人士对陆玖财经表示，他的观点略有不同。他认为，大多数人都站在平台经营的角度考虑，但很少有人站在用户的角度考虑，现在市面上可以说没有比网络互助“性价比”更高的产品，这种形式一旦消失，有一大批用户都会失去重疾保障。

事实上，这两年，国家也充分考虑到大众在基础医疗保障之外的需求，陆续由地方政府牵头或指导推出“惠民保”，国务院也出台了《国务院办公厅关于健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见》等文件，由政府背书，门槛更低，对网络互助起到很强的替代作用。

正如曾经在网络互助工作的肖克（化名）评论的：“不必遗憾也不用感伤，网络互助已经完成了它阶段性的历史使命，向数亿人推广普及了保障意识，培养了大量的线上保险消费人群，倒逼保险产品创新，推动保险行业线上化进程。”

过渡期安排和后续保障

目前，相互宝仍有7500万成员，该如何平稳退出，依然是关乎社会稳定的大事。

从相互宝的公告中可以看到，相互宝为其成员提供了相对完善的过渡期安排和后续保障。

我们一条条来看：

第一，相互宝关停前，还需为7500万用户付三次分摊金，全部由平台承担；按照12月第二期分摊金约5.6亿估算，在这一项上，相互宝平台就至少要掏出16亿的成本。

第二，相互宝停止运行后，符合互助规则的重病成员，依然可以在规定期限内申请互助，同样由相互宝平台承担费用。这个窗口期，相互宝留的是180天，已经是行业里最长的申请时间周期，对于要报案的患病成员来说，还是比较充裕的。按照相互宝平均一个月的新增报案量来估算，平台方应该还要承担大概10亿。

第三，对于有延续保障需求的成员，相互宝也提供了自主选择全新保障方案的选项。之前，相互宝的《2020年网络互助行业白皮书》里提到过一组数据，68%的会员完全没有商业保险，72%的会员分布在三线以下城市。另据相互宝数据，相互宝的所有成员中，约6成来自三线及以下区域，来自农村和县城的成员占到了三分之一。

由此可见，相互宝的成员是非常下沉的，当中相当数量的人，相互宝是他们唯一的重疾保障。相互宝要关停，这部分人的重疾保障就要中断了。因此，提供低门槛的替代选择就非常有必要。从页面信息看，成员要是转相关的保险，不用重新计算等待期，不用重新健康告知，还有3个月的免费期。如果7500万人中能有1000万人转投商业保险，这部分免费期的成本估计也要4亿左右。

根据上述政策粗略估算，相互宝平台方为关停要掏的钱，可能高达30亿元，足见平台妥善处置后续的诚意。