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钛媒体注：本文来源于微信公众号财经五月花（ID：Caijing-MayFlower），作者 | 杨芮，编辑 | 张威，钛媒体经授权发布。

每月最低几块钱、出险时能提供上百万元的保障、日常还能帮你维修房屋，你会买这样的家庭财产保险（下称“家财险”）吗？

近期，受台风“杜苏芮”影响，北京门头沟等地区居民受灾，部分居民房屋受损严重，让房屋安全及灾后补偿等问题再次成为大众关注的焦点，也让家财险再次成为热议话题。

8月15日，北京首个城市定制型家庭财产保险上线。近期以来，重庆、上海、绵阳、三明、昆明、天津等城市纷纷推出城市定制型家财险，另据业内统计，近一年来，在全国已有20余款相关产品上线。《财经五月花》还了解到，如南京等更多的城市正在筹备这类产品的落地。

现实中，作为中国恢复国内保险业务以来就开放的第一批保险产品之一，家财险一直难以突破保费规模困境。据瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博表示，中国家财险保费规模显著低于发达市场和部分新兴市场，2022年中国家财险保费规模为64亿元人民币，占财产及意外险市场总体保费收入仅仅为0.8%。

图1：2022 年美国家财险占财产险承保保费15.3%，来源：方正证券研究报告

而在国外成熟市场，家财险占比基本在10%以上，部分地区市场中的家财险业务规模甚至与商业车险不相上下，渗透率非常高。

据一位头部财险高管分析，家财险在国内长期销量不佳的原因，一方面是消费者保险意识不足，另一方面则是销售渠道受限，海外在住房贷款和家财险的强制绑定方式也是家财险渗透率高的原因之一。

随着城市定制型家财险相继问世，最近家财险市场正在悄然升温。多家财险公司正在尝试一类被业界称为普惠型家财险的新模式，这一模式在产品上叠加服务、在运营上和惠民保类似，市场关注，这一模式会否带家财险走出数年困境，打开新的市场空间。

按照家财险最新的同比增速来测算：到2030 年，家财险保费规模增量有望超 2000 亿元，占总财产险保费规模比重有望提升至 3%，年复合增长率超 20%，市场增量超千亿元，上升空间巨大。

“翻新”的家财险能否“翻红”

2022年3月，原中国银保监会与中国人民银行联合下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，其中提出“推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力”的要求。2022年7月，全国首个政府指导下城市普惠家财险成都“蓉家保”上线，并以保险联盟的形式进行产品设计、销售和理赔。

随后重庆、绵阳、三明、昆明、天津等城市相继推出定制险种，价格多为百元左右。近日，上海“沪家保”、北京“京城好房保”也陆续发布，更多的城市还在筹备落地中。

图2：某普惠型家财险产品形态例析，来源：公开资料

以北京的首款城市型家庭财产保险为例，产品价格比上海略高，分为三档：196元、399元、618元，保障范围和责任亦有扩充。

从保障角度看，北京的城市型家庭财产保险产品中针对房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三类保险标的，提供台风冰雹等自然灾害、火灾爆炸、燃气爆炸、入室盗窃抢劫、临时租房补贴等家庭财产保障。同时，还提供八大类家庭高发风险如高空坠物玻璃破损、管道破裂漏水维修、暴雨漏水等家庭责任保障，并扩展了业主责任、自家漏水殃及邻居、监护人责任等第三者责任。另外值得关注的是，这类产品还附加了居家财产维修保障。

据一位头部财险公司高管分析，之前的家财险产品保障范围相对简单，北京的这款产品在产品责任和保障范围上进行了扩容和延伸。

金融监管总局丽水分局吴育苗近日在一篇撰文中分析，普惠型家财险同样具有惠民保“爆红”的以下基因：一是两者都拥有海量的投保基数，二是两者都经历了较长时间的蛰伏，三是两者都取得了政府背书。传统的家财险，以家庭火灾、水灾等责任为主。由于此类风险的发生概率偏低，市民对这类保障需求的感知较弱。在当前消费者主动投保意识不强的背景下，政府相关部门的背书尤为重要。另外，惠民保的成功有效激发了市民对普惠型保险的需求，也提升了政府对推进城市定制型普惠保险的信心。

瑞士再保险原中国总裁陈东辉认为，相较此前，这轮家财险市场的最大变化是MGA（管理式总代理）的出现。在这个模式中，MGA把服务和家庭需求的“端到端”串起来，而保险公司成为模式中的“配角”，负责保险出单。

多家保险公司共同参与，第三方平台贯穿全链条服务是普惠型家财险“翻新”的模式，据一位资深业内人士分析，家财险产品要保证每年会有多次的高频互动性，理赔发生频率也需要保持稳定，这样才会发挥产品最大价值。

不足1%的市场占比有待提升

这类叠加了服务的定制型家财险会否撬动潜在的巨量市场空间？

据上述头部财险公司高管分析，家财险一直销量不尽如人意，城市定制型家财险的销量能否如期待亦有待观察。

公开数据显示，近十几年来，中国家财险的投保率一直在10%上下，在保费市场份额中占比不足1%。2021年和2022年，家财险保费收入在财险行业整体保费收入中的占比分别为0.72%、0.98%。

蚂蚁保家财险业务负责人刘峰表示，“房屋受损的频次很低，导致用户对财产险缺少黏性，此前商业家财险的存在感不强，而出险率也相对较低，导致消费者投保意愿较低。”

据某头部财险公司北京分公司相关负责人透露，家财险的销售最初曾有过一波增长，但因为获得感较低等多项原因，再加上产品保障范围和条款设计相对简单，投保率开始下滑，但最近的数据呈现一个不错的表现，或与产品设计的优化有关。

据原中国银保监会披露数据显示，家财险2022年实现保费收入164亿元，同比增长67.22%，是增速最快的险种，亦让业界对“翻新”后的家财险产品寄予了期待。

实际上，家财险如何提供用户感知度和黏性的问题是业内认为极其重要的要点之一，普惠型家财险将保险与维修等常见的生活服务相结合成为被市场期待的一条路径。

王君博认为，中国住户对于大型风险感知度较低。而现有产品同质化严重，难以满足多样保障。因此，王君博建议，保险公司需要以客户为中心打造差异化产品。同时，丰富服务内容与体系，提升风险减量服务工作质量；创新营销方式，推动渠道创新。

事实上，家财险发展亦面临消费者需求变化等挑战。随着消费者生活方式和需求的不断变化，家财险公司需要不断调整产品，甚至要不断调整和迭代相关服务，“让保险用得上”已成为家财险拓宽市场的首要前提，以满足不同群体客户的需求。

而对于未来的市场空间，多位财险业内人士亦表示“有期待”，据上述头部财险公司北京分公司相关负责人分析，服务链接和新的运营模式或为家财险打开新的渠道和触达更多用户。

方正证券研究报告分析显示，近年来自然灾害频发，风险事件发生概率提升，城市定制普惠型家财险有望提升居民对家财险的关注，预计居民对家财险的购买意愿将持续提升。

按照家财险最新的同比增速来测算：到2030 年，家财险保费规模增量有望超 2000 亿元，占总财产险保费规模比重有望提升至 3%，年复合增长率超 20%，市场增量超千亿元，上升空间巨大。