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一降再降的存款利率，让提前还贷变得越来越香。

近日，六大行再次集体宣布下调存款利率，五年期定存利率也进入了“1”时代。而就在利率下调的前一周，“凑10万提前还贷”也一度冲上微博热搜。

当储蓄收益肉眼可见地降低，对于这些高利率存量房贷业主而言，提前还贷已成为帮助自己降本增效的有利方式之一。

三天前，字节跳动员工唐悠发布了一条名为“轻舟已过万重山”的小红书笔记，复盘了为期一年多的房贷清除计划，共收获了2000余个点赞和1000多条评论，其中包括不少见证了她这一年提前还贷经历的网友，一些人在恭喜唐悠的同时还晒出自己的还款进度。

去年年中，唐悠在小红书上发布了一条名为“房贷清除计划”的笔记，并为自己定下了2024年完成“公积金覆盖月供”的目标。大厂员工、房贷清除计划、260万房贷、消费降级……在这些关键词的加持下，唐悠的笔记收获了更多网友的关注。

尤其是其中一篇关于房贷压力的笔记，引发了不少同为大厂人的共鸣。评论区，有大厂人分享了每月还贷5万、每天担心失业的压力；有人称自己因为被裁员导致房子断供；当然也有人分享自己提前还贷30万元，利息少了70万元的成功经验。

近两年，为刺激市场，各地楼市纷纷推出新政，房贷利率一降再降。据媒体报道，目前广州最低房贷利率已降到2字开头。每当这类购房利好消息爆出，都会刺痛一批高利率存量房贷“站岗”人。

互联网大厂员工，成了最容易被刺痛的一个群体。作为员工福利之一，不少互联网大厂会提供安居计划，其中包括从50万元到150万元不等的无息贷款，这也让员工有了加大购房杠杆的更多底气，几百万的房贷和以万计算的月供成为常态。甚至有部分大厂人精准踩中“伴侣全职、房贷千万、娃读国际”的中产作死三件套。

如今，存款利率不断下滑，理财风险越来越高，互联网大厂降薪裁员频发，提前还房贷被不少大厂人看作收益还不错的理财方式，也成为在不确定中寻找确定性的一种安慰。

眼看着同事们一个个上了优化名单，非核心业务且年过30的李钰觉得自己也难挺过今年。担心失业断供的她，为了加快还贷速度，忍痛将两个LV的包挂上了闲鱼，其中一个还是她出国旅行的时候买给自己的礼物，庆祝自己进大厂满一年。

彼时，李钰正对未来无限憧憬，准备先奋斗个三五年，在北京买一套属于自己的房子。拿到房本的那一刻，她根本想不到如今卖包还贷的一幕。但稍微令李钰感到庆幸的是，当初在挑选款式的时候考虑到了包的保值性。

为了提前还贷，圆圆和同在阿里的老公开始放弃中产生活，全面消费降级，把过去旅行、购物、美容、鸡娃和尝鲜最新电子产品的钱全都省了下来。

仅放弃鸡娃这一项，就为他们的还贷之路贡献了近20万元。“真正开始算账才发现，育儿已经成为家中第二大的花销。把孩子从私立幼儿园转到公立，各种兴趣班退得退，转得转。”与此同时，在开启低欲望生活后，圆圆和老公从年初到现在没有添置过一件新衣服、一部电子产品。

迈入2024，当大厂也“没有余粮”后，提前还贷，便成了部分大厂人主动寻找的一条降本增效之路。

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在忍痛把两个LV的包挂上了闲鱼的时候，为了尽快吸引人来购买，在发布信息中，李钰特意加上了“提前还贷”这一关键词。

也正是这一举动，她发现在闲鱼上有不少人和自己一样为提前还贷“变卖家产”。“有卖金条金饰的，还有卖玉石珠宝的。”对于闲鱼卖家的“小作文”能力，李钰是知晓的，但提前还贷能成为小作文的情节设定之一，也足见现实生活中，这部分人群在逐渐壮大。

最终，李钰的两个包分别找到了新主人，她也因此回笼了5万元的还款资金。拿到房本的那一刻，李钰无论如何也想不到自己有一天需要靠“变卖家产”还房贷。

除了卖包回流现金，李钰想到的另一个开源办法就是把房子租出去，以租养贷。李珏的房子位于地铁附近，到国贸的通勤时间不超过半小时，这也是李珏当初宁可背上高额贷款也要买下这套房子的原因。

但因为当初李珏购买的是“限竞房”，需持有5年后才可以交易，这也就断了李钰脱手的后路。如今，李珏这套两室一厅的租房市场价在6000元左右，但如果她选择把房子租出去，自己在单独找一个地铁站远点的房子合租，每月租金可以控制在2000元左右。

每月4000元的差价正是李珏可以“开源”的部分，纵然不舍得自己一砖一瓦装修打造的新家，但在现实面前，李钰还是妥协了。

为了提前还贷，圆圆则选择了“节流”。今年五一假期，原本计划去日本旅行的圆圆，最终和老公一起带着孩子去了金海湖公园划船。比起五六万的日本全家游计划，1000元不到就能搞定的金海湖显然更有性价比。

在调整了鸡娃心态后，圆圆的育儿费用也随之降低。虽然孩子还在上幼儿园，但一个学期孩子的课外班花费就近五万。“其中私立幼儿园的延时课费用就有3万，还有给孩子报的乐高、轮滑、架子鼓和钢琴课。”去年，圆圆把这些课陆续停了下来，周末就带孩子到免费的公园玩耍，孩子反而更快乐了。

圆圆此前花在自己身上的医美费用每年大概也有10几万，如今她自己也降级到只做基础维护，全年预算控制在了2万以内。作为电子发烧友，圆圆的老公也开始克制尝鲜欲望，在消费降级后，圆圆和老公近一年没有添置新衣服和电子产品。

唐悠的提前还贷则更多依赖年终奖和之前的存款。唐悠和老公一直有存钱计划，为了提前退休，他们此前还执行过“500万提前退休”攒钱计划，严禁过度消费，每月计划存款5万元。

在决定提前还贷后，两人把攒下的80万元和年终奖全部用来还贷，换车计划也因此暂时搁置。今年7月份初，唐悠已经完成公积金覆盖房贷的目标。

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每每出台楼市新政，圆圆的心里都五味杂陈。2019年，伴随孩子的出生，圆圆和老公掏空全部积蓄，并向公司借了50万元的无息贷款，以375万元的成交价“上车”了北京东三环的一套“老破小”，贷款了160万元，房子是以5.88%的高利率签的，每月需还款9172元。

对于和老公同在大厂的圆圆而言，这样的还款额度并不会影响他们原本的生活品质。“当时一方面考虑房价一直在涨，涨幅肯定超过了房贷利息，另外，合同中也有写明‘三年内提前还款要支付违约金’。”于是，直到三年还款期满，圆圆才发现自己三年还了33万元，但本金才只减少了几万元。

更重要的是，圆圆的房子5年时间跌去了100万元。2021年的时候，房价开始下跌，圆圆本以为会像之前一样短期震荡便会重回上涨的轨道，但却没想到房价持续下跌。直到今年，和圆圆同户型的邻居以270万元的价格把房子卖了，圆圆才切实地感受到这100万元的冲击。

与此同时，随着年龄的增长，两人的“毕业”焦虑也日益加大。“我老公应该还能稳定几年，但我就不好说了。所以提前还贷还是很有必要的，第一笔还完50万元，我就算了下，利息大概节约了70万元左右。”伴随着提前还贷，圆圆和老公的焦虑感也减轻了一些。

李钰选择提前还贷的原因和圆圆类似。抗拒漂泊感的李珏一直希望有一个属于自己的房子，2020年，房价受疫情影响有所回落，担心错过这次“捡漏”机会的李珏还是决定在父母的支持下在北京安家。

因为家底有限，李珏以4.75%的利率水平贷了160万元，每月需要还款9157.76元，相当于每月工资的一半都用来还贷款了。“贷款160万，利息就要150万。”面对高额利息，没有储蓄习惯的李珏也只能老老实实按月还款。

如今年过30岁，眼看着原来的同事们一个个上了优化名单，从今年年初开始，李钰突然有了不一定能扛得过今年的预感。李钰评估了下，自己一旦失业，身处非核心业务部门的她，跳槽成功的概率并不高，且目前在大厂技能无法复制到其他行业。她无法想象失业后她的生活将崩塌成什么样子，尤其是还背着巨额房贷。

 更重要的是，李珏发现自己还了4年房贷，基本上都是还的利息。“我4年还了60多万，其中利息就占了40多万，本金还了还不到15万。”也正因如此，虽然深知提前还贷压力大，李珏还是决定逼自己一把。

当然，也有很多人把提前还贷当作理财方式。看着自己投资的基金和股票一片绿色，唐悠简直不要太赞同。“一边被理财产品割韭菜，一边还要背着4.75%的高利率房贷给银行打工。”在理财收益高的时候，唐悠巴不得加大贷款额度，将手头充裕的现金拿去理财，但如今自己的基金尚被套牢，理财风险越来越高，唐悠的想法也发生了变化。

尤其是在看到银行利率进入1字开头，余额宝利率也降到1.4%后，唐悠更加觉得提前还贷就是目前收益最高的理财。

然而提前还贷也并非易事，当越来越多人选择提前还贷，还贷名额一度需要排队抢，甚至引发网友“还钱竟比贷款还难”的吐槽。

唐悠对此深有感触。去年第一次还款的时候，唐悠贷款的银行关闭了线上还贷入口，她只好去线下申请。“填写资料，核对信息，接着就是等银行通知。”但一个月过去了，反馈通知却迟迟未到，“一问就是排队人数较多，让我耐心等待。”为此，唐悠没少给银监会打电话投诉。

而后的线上还款难度系数也堪比电商大促“秒杀”。“每天10点放号，但经常是一申请就显示预约已满。”唐悠7月初提交申请，还款时间显示为7月29日。

除了还款名额难抢，有的银行还限制还款次数，这也是李珏会卖包凑钱的原因。李珏申请贷款的银行规定一年只能提前还两次，所以她格外珍惜这两次还款机会，希望在还款前筹到更多的钱。为此她还借了消费贷进行腾挪用于偿还房贷。

为了刺激消费，消费贷的贷款利率创下近年来的新低。事实上，在买房的时候，李珏就曾用消费贷周转，互联网大厂人一直是银行贷款经理眼中的“香饽饽”，无论是当初购房还是如今还贷，借起来都相对容易些，最终李珏以3%的利率借了20万元用于提前还款，在贷款经理的一番运作下，李珏拿到20万元的代价是，每月需要还款1200元。

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今年的提前还贷潮来得比去年更猛一些。国泰君安在6月6日发布的研报称，2017年以后，居民早偿率基本在20%附近波动，但自2024年2月以来，居民早偿率加速上行，4月达到37%的历史高位。

与此同时，进入2024年以来，新增房贷利率大幅下降，央行5月17日宣布，取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。在央行“5·17”新政后，各地增量房贷利率进一步下调，而存量房贷利率则保持不变，这一政策进一步为提前还贷潮添了一把火。

经过多轮提前还贷，如今圆圆的房贷利率从5.88%降到了4.85%，但比如今的新发房贷还是高出了100多个BP。

伴随着房贷利率下降的还有她的生活品质。以前周末经常带孩子去游乐园，如今家附近公园的免费滑梯成了孩子的心头好。一家人出去吃饭的次数也越来越少，她和老公基本上在公司解决一日三餐，周末也会选择在家做饭。出行上，圆圆和老公基本上也都选择公共交通，圆圆的背包也从爱马仕换成了帆布包，“总不能背着爱马仕和LV挤地铁吧，只有约见重要的人的时候，它们才能见光。”

在圆圆夫妇还在为提前还贷消费降级的时候，唐悠则决定暂停提前还贷计划。在用社交平台记录“房贷清除计划”前，唐悠的上一个系列笔记是“存够500万提前退休计划”。在退休计划系列笔记停更一年后，7月初，唐悠重拾退休计划，续更的第一篇笔记的名字已经在她脑海中盘桓了一年：“轻舟已过万重山”。

“我们的退休计划曾经完成了五分之一，但为了提前还贷，已经归零了。”关于继续提前还贷还是继续存钱，唐悠和她老公也曾纠结过。“最终我们还是决定先存钱。辛辛苦苦打工，一份存款没有，这种感觉太糟糕了。”更重要的是，他们还想再等等看，会不会有新政策“拯救”他们这些为高息房贷站岗的人。

对于自己有房却还在租房的李珏而言，提前还贷带来的压力压得她喘不过气，她计划等房子到了可以售卖的时候，直接卖掉。

从买房到装修，李珏花费了大量时间、金钱和精力，但如今自己不仅无法享受这份快乐，还要蜗居在一间14平方米的出租屋内。“没有背上房贷前，我租的房子都没有低于过30平方米。”如今在出租屋内，李珏开始后悔自己当初的买房决定。

“房价还在降，而且当时装修房子我还选择了高定价的全屋定制，估计到时候亏的肯定不会少。”李珏表示，提前还贷压力太大，决定佛系还贷，“能还5万还5万，能还10万还10万吧。”