低利率时代，谁还在借年化50%的“医美贷”？

“当利润达到10%的时候，他们将蠢蠢欲动；当利润达到50%的时候，他们将铤而走险；当利润达到100%的时候，他们敢于践踏人间的一切法律；当利润达到300%的时候，他们敢于冒绞刑的危险。”马克思的这句话用在医美贷上一点也不为过。

在存贷款利率不断下降的当下，还有什么贷款能谋求高收益？医美贷当之无愧，动辄24%以上的年化利率使得医美贷屡禁不止。

近年来，医美成为重要的消费赛道，据艾媒咨询的数据显示，2022年我国医美市场规模达到4934亿元，到2025年将超过8000亿元，年复合增长率高达14.37%。伴随着医美成长起来的还有各式各样的“医美贷”、“医美分期”“美容贷”等以医美为消费场景的消费贷。

从2016年，互联网金融平台兴起后，医美贷乱象一直是消费者关注的焦点，即使到了现在低利率时代，医美贷款依旧存在高利率现象。其实早在2019年至2021年，监管层面先后出台《关于进一步加强医疗美容综合监管执法工作的通知》、《打击非法医疗美容服务专项整治工作方案》等多个方案和倡议整治和规范医美行业相关活动，然而时至今日，医美贷依然有着年化利率超24%的违法利率水平，为了谋求高收益，甚至有医美机构铤而走险，擦边“传销”。

“医美贷”的“传销”属性

目前，医美贷本身不违法，但作为消费贷的一种，它受到消费贷相关法律法规的监管，年化24%利率作为消费贷上限，自然也是医美贷的上限。

消费贷款利率在不同的申请渠道贷款利率有差异，据钛媒体APP统计，银行个人消费贷款，月利率一般在０.5％－１.5％之间；正规金融机构个人消费贷款，月利率一般在１.5％以下，再高也不会超过2％；网贷平台提供的个人消费贷款利率年化利率普遍在10％以上，一般不会超过24％，也就是月利率1.5%到3.5%之间，而大部分“医美贷款”会选择与网贷平台合作。但其实向银行申请消费贷，也可以用于医美范畴，因此银行并不会过问贷款后钱的用途，他们更多会关心这笔钱能不能按时还上，这么看来那些借了年化20%甚至30%的人是否开始后悔了？

在电视剧《新生》中，男主角的初恋张萱为了更好融入社会，刷信用卡整容变美，信用卡透支后借网贷进行整容、修复，每次动刀都需要十几万，这哪里是一个大学生能够承受的，最终只能通过其他非法手段抵债。

现实生活中类似的故事并不少，有前医美机构员工向钛媒体APP透露，在比较不正规的“黑”医美店中，5%月利率以上的贷款是很常见的，通过年化后利率超24%，已属于违法范畴。

医美店“引诱”客户签贷款单主要有以下几步，首先，面诊后提出各种各样的问题，但并不直接报价，给客户制造紧张和焦虑，然后开始推荐各种各样的产品和方案，如果客户接受了这些产品和方案，就进入到了支付环节，这时，多个有职位的经理一拥而上，开始给客户挨个算账，一般是先算产品和服务的原价，然后再辅以眼花缭乱的打折，在客户还在“蒙圈”的时候，最终价格他们就算好了，最低也有小几万的价格，正好卡在客户预先消费的承受能力范围边际，从而引诱他们签下贷款单。

医美贷主要分两种，第一种类似“高利贷”，下手的对象就是那些涉世未深但爱美心切的小年轻，他们满足“没钱、不敢让家里人知道、单纯好骗”的人设，因此一入医美，就很容易遭到欺骗。

第二种是招工医美贷，这类型的医美贷则分成多种情况，有“真做真贷”，也有“不做也贷”等。

“真做真贷”是指医美机构会推出招聘信息说要高薪招人，并且招聘的岗位范围很广，上至总助、经理，下至美容护士，加入公司后，公司会以“作为医美员工，形象和行业存在出入，可能会导致客户不信任”等说辞，要求让新员工做项目，并保证给他们内部员工价格，远低于市面价格，更加实惠，从而引诱他们签约分期贷款。

其实，在国际社交网站上可以看到不少这样的骗局，医美机构要求加入该机构的员工必须接受整形手术，并且有着清晰的客群定位，即涉世未深，单纯易骗，即网络上常说的“小白”。

据某医美员工向钛媒体APP透露，她在业内听说过“真做真贷”这类情况，一位初入社会的“小白”去了贵州某美容医疗机构应聘总助岗位，虽然招聘时候考官表示自己是正规机构，筛选条件很严格，但“小白”表示，面试问的问题并没有很“专业”，中间会穿插很多涉及“个人隐私”的问题，例如，家庭情况，在当地是否有亲戚等，以及会做一些性格测试。“小白”入职后发现同期面试的女生大多数都进来了，大家都有一个共同的特点，就是文文弱弱，胆小内向。入职后，她们先后被以“更好向客户展示公司技术能力”为由，并以“内部员工的超低价”为诱，在公司体验医美项目，没有钱的员工则会被硬性要求和公司要求的平台签订医美贷，公司表示这是入职转正的一个必备条件之一。

此外，该“小白”说，为了让条件更具吸引力，公司表示，他们进行医美后的恢复期，可以让他们带薪休假。他们做的项目大多是割双眼皮、垫鼻子、削骨等小型项目，大部分员工第一次做完整形并度过了恢复期后表现还不错，因此有些员工会选择继续签订医美贷“让自己变美”。

然而，在该“小白”的记忆里，公司会以试用期为幌子不和员工签订劳动合同，而公司会每个月扣除那些签医美贷同事的工资，有一部分工资不够还贷的同事会被老板要求加强业绩赚钱，并继续签下新的贷款合同，可能一开始是月利率3.5%，但一次还不上月利率就会加到4%，并按没归还的部分重新计算，周而复始，这就导致贷款年化利率越滚越大，甚至达到年化50-60%的情况。

图片来源@X

“不做也贷”是指没有医美相关消费，但是却可以贷出“医美贷”。据钛媒体APP了解，医美公司会在员工入职之后进行培训，并表示培训属于有偿授课，没有钱的员工需要和美容院签订医美贷从而支付这部分学费，此外，公司会给学员“画饼”，等培训结束入职后赚一两个月就能把这部分钱填上。

因此会出现很多平台产品套现和贷款套现的情况，公司会要求员工去公司的电商平台用“医美贷”购买商品，产品的发货是公司自己说了算，一般公司会选择不发货，而直接将这部分贷款套现。

图片来源@X

其实医美圈子信息交互很频繁，当有一部分“受害者”意识到被骗后，消息会很快传开，然而他们并不能做到立即止损，为什么这些“受害者”上当后会像入“传销”一样为医美贷卖命，进而成为“施暴者”呢？

首先，正如上文所说，整容是会“上瘾”的，见识到自己不断变美后，“小白们”会说服自己以“内部员工”价格继续贷款保持自己的“美丽”，也正因此他们的月供越来越多，这使得他们以同样的方式发展“下线”，拉越多人来医美，并通过医美贷获取更多的“提成”，这是这部分人乐不思蜀的原因。另外一些人是为了赚取“拉新”入伙的“手续费”，据钛媒体APP了解，医美销售人员如果成功“拉”入一名“下线”就可以获取10%-20%的手续费提成，并且每个月梯型增加，一旦达到“入伙”特定人数，提成会上升至20%-30%，并按考核指标依次上升。

网贷平台是“医美贷”的温床

根据钛媒体APP了解，以下24种渠道都是可以获取“医美贷”的，其实许多我们常用的APP都可以看到“医美贷”的身影。例如各种“XX秒到”“XX分期”等网贷平台，表面看起来他们做的都是合法的分期贷款、消费贷款的业务，然而据医美贷的“受害者”所言，医美公司会和这些平台另外签订合同，可以理解为分期平台只是幌子，利用知名平台骗取消费者的安心，实际上背后的出借人是医美公司。

图片来源@X