申请个人征信牌照近三年后，蚂蚁集团旗下的钱塘征信终于获批。继百行征信和朴道征信后，我国第三家持牌个人征信机构正式落地。 

2024年11月11日，中国人民银行公示了钱塘征信有限公司（下称“钱塘征信”）的个人征信业务许可。钱塘征信有限公司注册地为浙江省杭州市，业务范围为个人征信业务，注册资本10亿元。从此次的公示表看，个人征信牌照的有效期为3年，钱塘征信有限公司的有效期至2027年11月8日。

1月24日，中国人民银行行长潘功胜曾表示，人民银行正会同浙江省政府指导钱塘征信申请办理个人征信牌照。

申请三年终落地，董监高出现调整

早在2021年11月，人民银行就发布关于钱塘征信的相关情况的公示。公示称，中国人民银行受理了钱塘征信的个人征信业务申请。此后一直未有新进展。根据公开报道，2022年2月初，钱塘征信得到的答复是“暂时中止”。

该公司目前最新的股权结构尚未公开。不过，本次获批的董监高人员名单进行了公开，与此前披露的拟任清单出现了部分调整。

按人民银行最新披露的消息，钱塘征信有限公司及董事、监事、高级管理人员包括：陈隆、李臻、陈鑫春、聂正军、陈亮、章靖忠、郭田勇、周升学、赵磊、程芝娟等10人。

对比2021年披露的信息，减少了拟任总裁和股东董事董占斌，股东董事余泉，独立董事胡少先、财务负责人孔令仁。新增了新增李臻、聂正军、陈亮。

天眼查数据显示，此前的拟任总裁董占斌曾担任网商银行监事长。原股东董事余泉曾担任蚂蚁金服信用风险管理部总经理。 

新增人员也都具备蚂蚁相关背景。公开信息显示，李臻此前曾任芝麻信用管理有限公司经理，2024年7月，芝麻信用管理有限公司发生工商变更，李臻卸任经理。此外，聂正军为蚂蚁集团首席隐私官、资深总监。

具备浙江省旅游投资集团有限公司背景的股东董事陈隆、陈鑫春得到了保留。其中，陈隆是浙江省旅游投资集团的党委委员、董事、副总经理。2019年4月至今，陈隆还担任舟山市政府副市长、党组成员，浙江舟山群岛新区管委会副主任，中国（浙江）自由贸易试验区管委会副主任。

有业内人士向钛媒体App表示，未来钱塘征信很可能会出现国资背景人士担任董事长，蚂蚁背景人士担任总经理的领导格局。

持股比例或有调整

股份方面，按照2021年人民银行披露的消息：

浙江省旅游投资集团有限公司持股 35%，蚂蚁科技集团股份有限公司持股 35%，传化集团有限公司持股7%，杭州市金融投资集团有限公司持股 6.5%，浙江电子口岸有限公司持股 6.5%，杭州溪村企业管理合伙企业（有限合伙）持股10%。其中，浙江省旅游投资集团有限公司由浙江省国资委持股90%，杭州市金融投资集团有限公司由杭州市政府持股90%。

可以对比的是，朴道征信的股权结构为国企北京金控持股35%，京东数科持股25%，北京小米电着子软件技术有限公司持股17.5%，北京旷视科技有限公司持股17.5%，北京聚信优享企业管理中心持股5%。

另一家百行征信由中国互联网金融协会持股36%，中诚信征信、北京华道征信、腾讯征信、芝麻信用管理、考拉征信等八家征信公司分别持股8%。值得一提的是，芝麻信用为蚂蚁集团百分百控股的第三方征信机构。

简言之，按照此前的股权结构，蚂蚁集团持有35%股份，与浙江省旅游投资集团有限公司并列为最大股东。而另外两家个人征信机构的单一大股东仍为国有资本。

此外，天眼查数据显示，原股份方案中持股10%的杭州溪村企业管理合伙企业（可能为员工持股平台）成立于2021年9月3日，此前的拟任总裁董占斌持股99%。2024年3月，董占斌这部分股份全部转让给了本次的新增高管，原芝麻信用经理李臻。

有业内人士向钛媒体App表示，钱塘征信的股权结构可能进行了一定程度的调整，蚂蚁的持股可能进行了收缩。

个人征信监管路径渐明

征信业内人士向钛媒体App表示，中国个人征信产业监管经历了一段曲折的过程。

长期以来，我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。但2010年后，P2P网贷、消费金融、网络小贷等新型信贷业务对征信体系提出新的要求。

2015年1月，监管部门允许腾讯征信、芝麻信用管理等8家社会机构开始个人征信试点， 在试点三年之后，这八家机构均未获得个人征信牌照。

央行相关部门负责人对此的解释是，“不具备第三方独立性、八家机构各自依托某一个企业或者企业集团，在业务或者公司治理结构上不具备第三方独立性，存在比较严重的利益冲突；对征信的基本理念和基本规则不够了解，且缺乏合规意识。”

2018年2月，央行披露首张设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表。公示表显示，百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得许可。5月，百行征信在深圳正式揭牌。上述八家机构最终以入股的形式组成了第一家个人征信机构。2020年12月，朴道征信取得个人征信业务许可，成为第二家获批的个人征信公司。

据百行征信官网介绍，截至2024年10月底，百行个人征信数据库收录信息主体总量超7.2亿人，所有产品日均查询量超1亿笔。截至6月底，百行征信累计签约合作机构近2000家，所有产品累计调用量433.3亿笔。 

与4年前相比，百行征信的各项运营数据获得了明显发展——截至2020年10月底，百行征信拓展金融机构超1800家，签约信贷数据共享机构近1000家，个人征信系统收录个人信息主体超1.5亿人，所有征信产品累计使用量突破3亿笔。

朴道征信官网则显示，其致力于为金融机构和企业客户的高效业务决策、风险控制、新客群及市场挖掘提供可信的判断依据，为“信用白户”、科技和小微企业融资等金融服务提供重要支持，增加征信市场有效供给。2024年1季度，朴道征信各类产品累计调用量近350亿次，较年初增长22%，同比增长2.5倍，累计收录自然人超过5.9亿人。

值得注意的是，个人征信业务经营许可需要定期续展。按《征信机构管理办法》第十八条规定，个人征信业务经营许可证有效期为3年。有效期届满需要续展的，应当在有效期届满60日前向人民银行提出申请，换发个人征信业务经营许可证。

今年4月，央行官网显示，百行征信和朴道征信的征信许可有效期已更新，分别延至2027年1月31日和2026年12月25日。

此番第三家获批的个人征信公司落地。央视新闻对此评论称，批准设立个人征信机构，有助于激发征信市场竞争活力，扩大个人征信服务的覆盖范围，满足个人消费者、个体工商户、小微企业主等的征信服务需求，支持普惠金融发展。（本文首发于钛媒体APP，作者｜蔡鹏程，编辑｜刘洋雪）

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