钛媒体注：本文来源于微信公众号墨腾创投（ID：MomentumWorks），作者： 赵亚婷，钛媒体经授权发布。

除了亚洲巨无霸支付宝和微信支付之外，全球范围内最大的数字银行在哪里？现在业内公认为是南美的Nubank。

2018年10月，腾讯以40亿美元的估值，向Nubank注资1.8亿美元，获得了约5%的股份。现在看来，腾讯的眼光又准又稳，Nubank已经成为“对抗”巴西银行业的希望之光。

从成立到现在，Nubank已经在七轮融资中获得了4亿美元的融资，除了腾讯，主要投资者还包括红杉、Kaszek Ventures，老虎基金等。

近期（6月6日），根据金融博客Vox的报道，软银正在和Nubank谈判，可能会以100亿美元的估值，向Nubank投资10亿美元。

虚拟信用卡

2014年，在Nubank还是个小公司时，就获得了红杉资本1400万美金的投资。红杉之所以会关注到巴西的创业公司，还得从创始人的背景说起。

Nubank的创始人及CEO是今年36岁的哥伦比亚人，Netflix剧集Narcos里面的毒枭Pablo Escobar的同乡David Vélez。Vélez毕业于美国斯坦福大学金融学院，创业之前，是红杉资本的合伙人，负责红杉在拉丁美洲的投资。

David Vélez

2013年，美国金融科技创业风口正盛，Stripe、LendingClub、Prosper等公司先后获得了巨额融资，Vélez便决定把金融科技带到拉美。

Vélez选择了巴西，这里拥有拉美最多的人口。但是巴西治安很差，银行抢劫经常发生（连Uber都每周发生抢劫等重罪案），去银行办事是很多巴西人的噩梦，要经过像机场那样的安检，还要把笔记本等物品存放在储物柜中。

巴西银行抢劫案经常发生

金融专业的Vélez选择了以低成本的虚拟信用卡进入市场。巴西大多数金融机构的信用卡不但申请极为繁杂，而且年利率达到了400%。而Nubank直接通过手机就能申请，年利率仅为145%，而且不收年费，所以很快就发展壮大。

据墨腾在巴西的朋友所说，Nubank非常受年轻人的欢迎，虚拟信用卡会让他们觉得能够自主控制自己的账户和消费。Nubank从一开始就从属于银行业务的信用卡起步，极大地提高了效率和速度。

根据最近刚公布的数据，Nubank现在已经拥有850万信用卡用户，成为巴西五大信用卡发行商之一。

本地的银行已经意识到Nubank带来的威胁，也在努力突破。比如巴西最大的银行ItaúUnibanco，即将上线新的二维码支付平台Iti，类似于支付宝，不管是不是该行的客户，商家都可以接入使用。每笔交易的费用仅有1%，并且可以立即到账。Iti上线之后，也许会成为Nubank的有力竞争对手。

不过，商业银行们投资颠覆性的Fintech模式，本来就是一个悖论。因为这些模式的目的，是要提高金融效率、打破银行的垄断。所以银行在决策上必然会踌躇不前，毕竟，为了一个不确定的颠覆性业务而去影响到了自己的现金牛，这个风险不是决策层可以轻易去担当的。

Iti的一个问题就是烧钱。而Itaú现在就如同握了一个烫手山芋：继续烧钱下去呢还是把火炬交给别人最后可能把自己烧死？

开始跨国扩张

5月份，Nubank宣布开始进入北美的墨西哥，目前在非常积极地招人。计划下半年开始在墨西哥开展业务。

巴西的银行业已经够落后和封闭了，但是墨西哥在封闭性上还要更胜一筹：全国银行业由Citibanamex（花旗银行子公司）、BBVA Bancomer（西班牙BBVA集团的全资子公司）和Santander（西班牙最大的银行）在内的外资集团主导，而且已经十几年没有出现新的零售银行了。

墨西哥的大部分信用卡发行都几种在这几家银行手里，而且，目前80%的墨西哥人都没有在手机上使用过银行的应用程序。

而且，墨西哥在汇款方面的需求很大，因为在海外尤其是美国的墨西哥人非常多。根据2017年的数据，美国的墨西哥裔人口约为3460万人，占该年美国总人口的10.8%左右。

David Vélez表示，Nubank在墨西哥的新业务会从不需要执照的领域开始入手，比如从给Uber、Whatsapp用户提供金融服务，然后再逐渐拓展。